Tạo ngân sách hàng tháng sẽ giúp bạn thoát khỏi nợ nần và bắt đầu xây dựng sự giàu có. Tuy nhiên, lập ngân sách dễ dàng hơn nhiều so với thực thi. Nếu bạn muốn tận dụng hết ngân sách, hãy rèn luyện tính tự kiềm chế và áp dụng kỷ luật để tuân theo nó.
Bươc chân
Phần 1/4: Biết số lượng báu vật có được
Bước 1. Tính thu nhập hàng tháng của bạn
Nói chung, ngân sách được lập cho một tháng. Vì vậy, trước hết, bạn phải xác định toàn bộ thu nhập hàng tháng của mình. Hãy nhớ rằng, con số được sử dụng là số thu nhập ròng đã được khấu trừ thuế.
- Nếu bạn được trả theo giờ, hãy nhân tỷ lệ trả của bạn với số giờ làm việc mỗi tuần. Nếu lịch trình của bạn thay đổi, hãy sử dụng số giờ làm việc nhỏ nhất mỗi tuần. Nhân thu nhập ước tính hàng tuần của bạn với bốn để có thu nhập ước tính hàng tháng của bạn.
- Nếu bạn đang hưởng lương hàng năm, hãy chia thu nhập của bạn cho 12 để có thu nhập ước tính hàng tháng.
- Nếu lương được trả nửa tháng (hai tuần một lần), hãy lập ngân sách dựa trên thu nhập hàng tháng của bạn, là tổng của 2 phiếu lương. Điều này rất hữu ích nếu ngân sách khá eo hẹp. Sau đó, hai lần một năm, bạn sẽ nhận được một phiếu thưởng để tiết kiệm.
- Nếu bạn đang làm những công việc lặt vặt và thu nhập không ổn định, hãy tính trung bình thu nhập của bạn từ 6-12 tháng qua. Lập ngân sách dựa trên các mức trung bình này, hoặc chọn số tiền thu nhập hàng tháng thấp nhất để lường trước tình huống xấu nhất.
- Ví dụ: giả sử thu nhập cốt lõi của bạn là 3.800.000 IDR tiền lương hàng tháng,
- Một lần nữa, bạn phải trừ đi gánh nặng thuế để có thu nhập ròng. Chỉ số liệu thu nhập ròng được sử dụng để tạo ngân sách.
Bước 2. Tính đến các nguồn thu nhập khác
Thu nhập khác bao gồm tất cả các khoản tiền bạn nhận được thường xuyên ngoài công việc chính của bạn.
Ví dụ, nếu bạn nhận được 200.000 đô la cho công việc ngoài công việc chính của mình, tổng thu nhập của bạn sẽ là 3.800 đô la + 200.000 đô la = 4.000 đô la
Bước 3. Không tính đến tiền thưởng, tiền làm thêm giờ và các khoản thu nhập không định kỳ khác
Bạn không thể dựa vào những khoản thu nhập này để đáp ứng các nhu cầu cơ bản. Do đó, đừng đưa nó vào ngân sách hàng tháng.
Tin tốt là, nếu bạn nhận được thêm thu nhập, số tiền kiếm được có thể được sử dụng (hoặc tốt hơn là để dành) khi bạn thấy phù hợp
Phần 2/4: Xác định số tiền phí hàng tháng
Bước 1. Tính tổng số nợ phải trả mỗi tháng
Một trong những chìa khóa thành công của một ngân sách tốt là theo dõi chi phí đúng cách. Điều này bao gồm thanh toán các khoản nợ và các chi phí khác. Tính số tiền bạn chi tiêu mỗi tháng cho các khoản vay mua ô tô, thế chấp, tiền thuê nhà, thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và bất kỳ khoản nợ nào khác mà bạn có. Đánh dấu từng số riêng biệt và tính tổng số để xác định số tiền chi tiêu tín dụng hàng tháng.
Ví dụ: khoản nợ hàng tháng của bạn bao gồm: khoản vay mua xe 300.000 Rp, thế chấp nhà 700.000 Rp và thẻ tín dụng 200.000 Rp. Tổng thanh toán tín dụng hàng tháng là 1.200.000 IDR
Bước 2. Theo dõi các khoản thanh toán bảo hiểm hàng tháng của bạn
Khoản thanh toán này thường được trao cho các chủ nợ, chủ sở hữu nơi cư trú của bạn, chủ nợ xe cơ giới và bảo hiểm sức khỏe và nhân thọ hàng tháng.
Ví dụ: chi phí bảo hiểm hàng tháng của bạn bao gồm: bảo hiểm xe hơi 100.000 Rp và bảo hiểm sức khỏe 200.000 Rp. Tổng phí bảo hiểm hàng tháng là 300.000 IDR
Bước 3. Tính trung bình chi phí tiện ích hàng tháng của bạn
Chi phí tiện ích là phí dịch vụ phải trả hàng tháng, ví dụ như hóa đơn nước, điện, gas, điện thoại, internet, truyền hình cáp và vệ tinh. Thu thập tất cả các hóa đơn thanh toán trong năm qua và tính trung bình chúng để có được khoản thanh toán ước tính hàng tháng cho mỗi tiện ích. Sau đó, cộng tất cả các giá trị trung bình để có được ước tính về tổng chi phí tiện ích hàng tháng.
Ví dụ: chi phí tiện ích hàng tháng của bạn bao gồm: hóa đơn nước 100.000 IDR và hóa đơn điện 200.000 IDR để tổng chi phí tiện ích hàng tháng là 300.000 IDR
Bước 4. Xác định chi phí thiết yếu cơ bản trung bình của bạn mỗi tháng
Xem xét hóa đơn mua hàng hóa cơ bản trong vài tháng qua và xác định chi phí cho nhu cầu thiết yếu thường chi tiêu mỗi tháng.
Ví dụ: chi phí hàng tạp hóa trung bình hàng tháng của bạn là 1.000.000 IDR
Bước 5. Xem xét các khoản rút tiền của bạn trong những tháng trước
Nhìn vào bảng sao kê ngân hàng hoặc phiếu rút tiền ATM của bạn để xác định số tiền bạn rút mỗi tháng. Thủ thuật, xác định số tiền chi tiêu cho các mục cần thiết, so với các mục mong muốn.
- Nếu bạn vẫn giữ phiếu rút tiền từ những tháng trước, hãy xem qua chúng và tính toán số tiền đã được chi cho các mặt hàng cần thiết (thực phẩm, gas, v.v.) có thương hiệu, v.v.)
- Nếu bạn không lưu giữ bất kỳ bằng chứng nào, hãy thử ước tính dựa trên trí nhớ của bạn.
- Ví dụ: nếu bạn rút 500.000 IDR mỗi tháng từ máy ATM và bạn chi 100.000 IDR cho hàng hóa cơ bản, số tiền chi tiêu cho mặt hàng mong muốn là 500.000 IDR - 100.000 IDR = 400.000 IDR.
Bước 6. Xem xét các tải đặc biệt
Các khoản chi đặc biệt không xảy ra hàng tháng, nhưng xảy ra thường xuyên đến mức có thể lường trước được. Ví dụ, quà tặng sinh nhật, chi phí đi nghỉ và sửa chữa hoặc thay thế sẽ phải trả trong tương lai. Xác định số lượng gánh nặng đặc biệt sẽ phải đối mặt mỗi tháng, từ tháng Giêng đến tháng Mười Hai.
Ví dụ: bạn dự đoán chi phí bảo dưỡng ô tô là 100.000 Rp
Phần 3/4: Tạo Bản đồ Ngân sách
Bước 1. Quyết định cách theo dõi ngân sách của bạn
Bạn có thể sử dụng giấy và văn phòng phẩm, chương trình bảng tính tiêu chuẩn hoặc phần mềm lập ngân sách chuyên dụng. Phần mềm giúp bạn dễ dàng tính toán và sửa đổi ngân sách của mình khi cần thiết, nhưng bạn có thể cảm thấy thoải mái hơn khi ghi ngân sách của chính mình gần sổ séc hoặc thẻ tín dụng như một lời nhắc nhở.
- Một trong những lợi thế của việc sử dụng phần mềm (chẳng hạn như chương trình bảng tính) để vạch ra ngân sách là bạn có thể thực hiện các bài kiểm tra “điều gì xảy ra nếu”. Nói cách khác, bạn có thể biết điều gì sẽ xảy ra với ngân sách của mình nếu chi phí trả góp hàng tháng của bạn tăng 50.000 IDR chỉ bằng cách nhập giá trị mới vào “Trả góp cho căn nhà”. Phần mềm sẽ tự động tính toán mọi thứ ngay lập tức và bạn sẽ có thể thấy ảnh hưởng đến chi phí hàng tháng của mình.
- Tại Hoa Kỳ, Bank of America cung cấp một ví dụ về định dạng có thể tải xuống miễn phí.
Bước 2. Tạo ngân sách của bạn
Tách ngân sách thành hai phần chính: thu nhập và chi phí. Điền vào mỗi phần với thông tin đã tính toán trước đó, đánh dấu các ghi chú riêng biệt cho từng nguồn thu nhập và chi phí.
- Tính hai tổng cho phần "doanh thu". Đối với tổng số đầu tiên, hãy cộng tất cả các khoản thu nhập mới được mang lại mỗi tháng. Đối với tổng số thứ hai, hãy cộng tất cả mọi thứ cùng một lúc, bao gồm cả số tiền đã lưu trong tài khoản.
- Đếm ba tổng cho phần "tải". Đối với phần đầu tiên, hãy cộng tất cả các chi phí cố định của bạn, bao gồm cả chi phí trả nợ. Chi phí cố định là chi phí phải phát sinh (mặc dù một số chi phí như thức ăn, số lượng thay đổi mỗi tháng). Nói chung, những chi phí này là ưu tiên được thanh toán.
- Đối với tổng thứ hai, hãy cộng các chi phí biến đổi và không thiết yếu với nhau mà bạn có thể kiểm soát (chẳng hạn như chi phí ăn nhẹ hoặc giải trí).
- Đối với tổng thứ ba, hãy tính tổng chi phí bằng cách cộng tất cả các chi phí với nhau từ hai danh mục trước đó.
Bước 3. Trừ con số doanh thu mới của bạn khỏi tổng chi phí
Để tiết kiệm tiền, bạn phải có một chênh lệch số dương. Ngân sách sẽ hòa vốn nếu số liệu chi tiêu và thu nhập giống nhau.
Ví dụ: nếu tổng chi phí của bạn là 3.300.000 đô la mỗi tháng và thu nhập hàng tháng của bạn là 4.000.000 đô la, thì chênh lệch sẽ là 4.000 - 3.300.000 đô la = 700.000 đô la mỗi tháng
Bước 4. Thực hiện các điều chỉnh
Nếu chênh lệch giữa doanh thu và chi phí là số âm, hãy tìm chi phí biến đổi của bạn và thực hiện điều chỉnh. Các chi phí không thiết yếu, chẳng hạn như trò chơi và quần áo, có thể được khấu trừ khỏi ngân sách. Tiếp tục điều chỉnh cho đến khi doanh thu và chi phí trong ngân sách đạt mức hòa vốn hoặc số dương.
Lý tưởng nhất là doanh thu nên vượt quá chi phí và không chỉ hòa vốn. Các chi phí không mong muốn sẽ luôn xuất hiện hàng tháng
Bước 5. Đảm bảo rằng con số tổng chi phí không vượt quá tổng doanh thu
Đôi khi, tổng chi phí vượt quá tổng doanh thu chỉ đơn giản là tiết kiệm được. Mặc dù thỉnh thoảng làm một việc gì đó khi thực sự cần thiết là điều hoàn toàn bình thường, nhưng đừng biến nó thành thói quen. Nếu tổng chi phí tiếp tục vượt quá tổng thu nhập (bao gồm cả tiết kiệm), bạn sẽ lâm vào cảnh nợ nần.
Bước 6. Giữ một bản in ngân sách của bạn
Đặt nó gần sổ séc hoặc trong một thư mục đặc biệt để bảo quản an toàn. Các bản sao điện tử cũng cần được giữ lại, nhưng vẫn nên tạo các bản sao đề phòng trường hợp máy tính của bạn gặp sự cố.
Phần 4/4: Điều chỉnh
Bước 1. Xem xét ngân sách của bạn thường xuyên
Trong khi theo dõi ngân sách mỗi tháng, hãy xem lại ngân sách và sửa đổi nếu cần thiết. Theo dõi doanh thu và chi phí trong 30-60 ngày qua (tăng phạm vi nếu thu nhập và chi phí của bạn thay đổi nhiều mỗi tháng) để thực hiện các thay đổi và điều chỉnh một cách chính xác. So sánh chi phí thực tế với ngân sách. Xem xét các khoản chi tăng mỗi tháng và cố gắng khắc phục những khoản tăng này nếu bạn có thể.
Bước 2. Cố gắng tiết kiệm nếu bạn có thể
Phân tích các khoản chi tiêu của bạn và tìm kiếm các lĩnh vực mà bạn có thể tiết kiệm tiền. Có thể bạn không nhận ra mình đã chi bao nhiêu cho những bữa ăn nhẹ hoặc giải trí. Hãy tìm một hóa đơn chiếm một phần lớn trong tổng ngân sách mà bạn không mong đợi (ví dụ: nếu bạn chi nhiều tiền hơn cho cáp và điện thoại di động hơn là mua thực phẩm). Tìm cách tiết kiệm và tiết kiệm tiền trong những tháng tiếp theo.
Bước 3. Điều chỉnh ngân sách để tiết kiệm hoặc thay đổi cuộc sống
Sẽ có lúc bạn cần tiết kiệm để mua một thứ gì đó đắt tiền hoặc thích nghi với một sự kiện bất ngờ trong cuộc sống. Khi điều này xảy ra, hãy bắt đầu ngay từ đầu và tìm cách lập ngân sách cho các chi phí mới hoặc khoản tiết kiệm cần thiết.
Bước 4. Hãy thực tế
Mặc dù điều quan trọng là phải thay đổi ngân sách của bạn trong giai đoạn soạn thảo, nhưng bạn không nên thay đổi nó quá nhiều. Ngay cả khi bạn dự định chỉ chi tiêu cho những nhu cầu thiết yếu, giá của những mặt hàng này (chẳng hạn như thực phẩm và khí đốt) luôn biến động và không thể đoán trước khi lập ngân sách. Luôn chuẩn bị ngân quỹ để lường trước những thay đổi về giá cả và không lập quỹ tiết kiệm khiến chênh lệch giữa chi tiêu và thu nhập ngân sách quá gần nhau.
