Tạo một ngân sách tốt là bước đầu tiên để quản lý tài chính và sống một cuộc sống chất lượng. Bạn có thể sống một cuộc sống bình lặng và không căng thẳng nếu bạn có ngân sách vì bạn có thể trả hết nợ và tiết kiệm. Tuy nhiên, quản lý tài chính bằng ngân sách không có nghĩa là bạn phải giảm các khoản chi tiêu. Ngân sách giúp bạn phân bổ tiền để chi trả cho những nhu cầu cần thiết nên ưu tiên trước khi vui chơi. Bằng cách ghi lại các khoản thu và chi tiền mỗi tháng, bạn có thể quản lý tốt tài chính của mình và biến mong muốn của mình thành hiện thực đúng thời hạn.
Bươc chân
Phương pháp 1/3: Lập ngân sách
Bước 1. Tạo ngân sách bằng chương trình hoặc ứng dụng máy tính
Sử dụng Google Trang tính hoặc Excel để tạo ngân sách. Bước này giúp bạn ghi lại mọi giao dịch thu chi trong 1 năm để có thể xác định ngay những khoản chi cần giảm.
Liệt kê tên của 12 tháng dưới dạng tiêu đề của mỗi cột trên hàng trên cùng của bảng tính
Bước 2. Tính thu nhập sau thuế hàng tháng của bạn
Thu nhập ròng, tức là tiền có sẵn để sử dụng hàng ngày, là thu nhập hàng tháng sau khi trừ thuế thu nhập. Nếu bạn nhận lương cố định hàng tháng, thu nhập ròng mỗi tháng là như nhau và con số được liệt kê trên phiếu lương. Nếu bạn nhận lương dựa trên số giờ làm việc, thu nhập ròng của bạn thường thay đổi mỗi tháng, nhưng bạn có thể tính mức trung bình bằng cách sử dụng phiếu lương của 3-4 tháng gần nhất.
Nếu bạn là người làm việc tự do hoặc tự kinh doanh, thu nhập bạn nhận được có thể không được khấu trừ thuế. Phân bổ 20% thu nhập để đóng thuế hàng năm
Bước 3. Ghi lại tất cả các chi phí cố định
Chi phí cố định là chi phí phải trả hàng tháng và số tiền là như nhau, ví dụ chi phí thuê nhà, chi phí điện nước, trả góp vay ngân hàng, trả góp xe cộ. Đặt nhãn "Chi phí Cố định" vào cột ngoài cùng bên trái của bảng tính, sau đó ghi số tiền phải chi vào hộp bên dưới tiêu đề cột. Ví dụ:
- Tiền thuê nhà: 1.000.000 IDR
- Điện: 300.000 IDR
- Nước: 200.000 IDR
- Trả góp xe: 2.000.000 IDR
- Khoản vay ngân hàng trả góp: 2.000.000 IDR
Bước 4. Ghi lại tất cả các chi phí biến đổi
Chi phí khả biến là chi phí có thể thay đổi hàng tháng. Nếu bạn muốn tiết kiệm, chi phí biến đổi là chi phí dễ giảm nhất. Đặt nhãn "Chi phí biến đổi" trong "Chi phí cố định", sau đó ghi số tiền phải chi vào mỗi ô bên dưới số liệu chi phí cố định. Ví dụ: chi phí biến đổi cho tháng 3:
- Thức ăn: 2.000.000 IDR
- Xăng: 500.000 IDR
- Giải trí: 500.000 IDR
- Nhu cầu cá nhân (chăm sóc tóc, mỹ phẩm, quần áo, v.v.): 1.000.000 IDR
- Kỳ nghỉ: 200.000 IDR
- Tiết kiệm: 300.000 IDR
Bước 5. So sánh chi phí với thu nhập ròng
Để tạo ngân sách hàng tháng, hãy cộng chi phí cố định và chi phí biến đổi cho cùng tháng. Sau đó, trừ thu nhập ròng của các chi phí đó. Con số thu được là thu nhập có thể được sử dụng để tài trợ cho các nhu cầu khác hoặc thặng dư vào cuối tháng. Nếu số âm, có nghĩa là bạn không có tiền vào cuối tháng. Có thể số tiền dùng để chi trả các nhu cầu hàng tháng lớn hơn thu nhập ròng hàng tháng.
Ví dụ: phí hàng tháng = 5.500.000 IDR (chi phí cố định) + 4.500.000 IDR (chi phí biến đổi) = 10.000.000 IDR / tháng. Thặng dư = 15.000.000 IDR - 10.000.000 IDR = 5.000.000 IDR
Phương pháp 2/3: Sử dụng ngân sách
Bước 1. Ưu tiên thanh toán mọi chi phí hàng tháng
Trước khi bạn phân bổ tiền để tiết kiệm hoặc thực hiện các kế hoạch nhất định, hãy đảm bảo rằng bạn có khả năng thanh toán các chi phí phải trả hàng tháng. Vì vậy, hãy phân bổ tiền từ thu nhập ròng hàng tháng để thanh toán các hóa đơn để bạn vẫn có nhà ở và thực phẩm.
- Đừng tiết kiệm nếu vẫn còn hóa đơn chưa thanh toán!
- Cố gắng thanh toán hết các khoản chi tiêu hàng tháng mà vẫn còn dư để có thể tiết kiệm.
Bước 2. Phân bổ phần thặng dư để thực hiện một kế hoạch cụ thể
Sau khi biết số tiền hiện có vào cuối tháng, hãy sử dụng quỹ để đạt được những điều bạn muốn, ví dụ như tiết kiệm, trả nợ hoặc lập quỹ cho việc học của con cái. Xác định những gì bạn muốn đạt được bằng cách sử dụng số tiền hiện có để bạn có thể lập kế hoạch.
- Ví dụ, phân bổ một khoản thặng dư để trả nợ và tiết kiệm hàng tháng.
- Bạn có thể sử dụng số tiền thặng dư cho các chi phí bất ngờ hoặc đầu tư, chẳng hạn như mua cổ phiếu hoặc vàng.
- Phân bổ 20% thu nhập ròng để tiết kiệm hoặc thực hiện những mong muốn nhất định.
Bước 3. Thay đổi lối sống của bạn nếu bạn bị thâm hụt
Sau khi tính toán số dư quỹ cuối tháng và số âm, bạn nên thay đổi thói quen sử dụng tiền của mình. Giảm chi phí để trả cho các nhu cầu cấp hai hoặc cấp ba, chẳng hạn như mua quần áo, vui chơi giải trí hoặc ăn uống tại nhà hàng.
- Nếu bạn không thể giảm chi phí hàng tháng hiện tại, điều đó không sao. Đừng cảm thấy tội lỗi! Bạn cần phải ăn, thanh toán hóa đơn và mua quần áo để có một cuộc sống tốt.
- Xác định các khoản chi phí có thể giảm được. Bạn có thể quyết định ngay rằng bạn muốn giảm 50% chi phí giải trí, nhưng hãy cân nhắc tác động nếu bạn từ chối mỗi khi bạn bè mời bạn đến vui chơi.
- Chuẩn bị quỹ khoảng 30% thu nhập ròng để chi trả cho những gì bạn muốn, nhưng không phải nhu cầu chính.
Bước 4. Xác định mục tiêu ngắn hạn cần đạt được trong 1 năm
Khi bạn đã biết số tiền thu nhập và chi phí mỗi tháng, hãy xác định cách phân bổ ngân quỹ để đạt được những mục tiêu nhất định. Mục tiêu ngắn hạn là mục tiêu cụ thể và thực tế có thể đạt được trong 12 tháng. Ví dụ:
- Phân bổ 5% thu nhập ròng để tiết kiệm.
- Trả hết nợ thẻ tín dụng trong 12 tháng.
Bước 5. Xác định mục tiêu dài hạn mà bạn muốn đạt được trong một vài năm
Mục tiêu dài hạn là mục tiêu có thể đạt được trong vòng tối thiểu 1 năm. Đảm bảo rằng bạn đặt ra các mục tiêu cụ thể và thực tế để lập kế hoạch cho tương lai. Ví dụ:
- Tiết kiệm 100.000.000 IDR để lập quỹ khẩn cấp.
- Trả hết nợ trong 3-5 năm.
- Tiết kiệm 200.000.000 IDR để trả khoản trả trước cho việc mua nhà.
Bước 6. Ghi lại số tiền được phát hành mỗi khi bạn thanh toán
Cách tốt nhất để theo dõi việc quản lý tài chính là ghi lại mọi khoản tiền đã chi tiêu. Chọn cách dễ dàng nhất để ghi chú, cho dù bạn đang sử dụng sổ tay, ứng dụng ghi chú trên điện thoại hay bảng tính trên máy tính. Bằng cách đó, bạn có thể theo dõi mọi giao dịch chi tiêu và xác định việc sử dụng số tiền có thể tiết kiệm được.
Khi ghi lại số tiền đã sử dụng, hãy ghi chi tiết thông tin để không bị quên, ví dụ: “Một chiếc đồng hồ cho ngày sinh nhật của Mẹ là 500.000 IDR”
Bước 7. Giảm chi tiêu bằng cách mua những món đồ tiết kiệm
Nếu bạn nhận ra rằng bạn đang thâm hụt, hãy thiết lập những thói quen có thể thay đổi, nhưng không thay đổi mạnh mẽ cuộc sống hàng ngày của bạn. Ví dụ, tạo thói quen mua hàng tạp hóa ở chợ thay vì mua ở trung tâm thương mại. Hãy tự mình uống cà phê đã pha chứ không phải từ một quán cà phê. Hãy làm điều này một cách nhất quán vì những thay đổi nhỏ có tác động lớn theo thời gian!
Các ví dụ khác: mang bữa trưa từ nhà, thay vì mua ở căng tin; làm quen với việc tập thể dục trong công viên, thay vì ở phòng tập thể dục; bắt đầu đăng ký báo mạng thay vì mua báo in; đọc một cuốn sách trong thư viện, thay vì mua một cuốn sách mới
Phương pháp 3/3: Sử dụng ngân sách nhất quán
Bước 1. Xem lại ngân sách mỗi tháng
Đảm bảo rằng bạn cập nhật ngân sách của mình thường xuyên vì các khoản thu và chi thường thay đổi hàng tháng. Tập thói quen theo dõi từng thời điểm bạn chi tiêu và tiết kiệm, sau đó điều chỉnh kế hoạch chi tiêu nếu cần.
- Vào đầu mỗi tháng, hãy xem lại ngân sách của tháng trước để tìm hiểu xem nó đã được thực hiện như thế nào. Bước này giúp bạn điều chỉnh ngân sách cho tháng hiện tại và các tháng tiếp theo.
- Ngân sách của bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu bạn được tăng lương hoặc trả hết nợ.
Bước 2. Sử dụng các công cụ giúp thực hiện ngân sách dễ dàng hơn
Chương trình Excel rất hữu ích, nhưng ít hiệu quả hơn để theo dõi tất cả dữ liệu một cách độc lập. Nếu bạn cần một công cụ thiết thực hơn, hãy sử dụng một trang web hoặc ứng dụng để nhập dữ liệu mới. Bằng cách đó, bạn có thể sử dụng mẫu ngân sách và đặt báo thức trên trang web nhắc bạn tải lên dữ liệu mới.
Sử dụng các ứng dụng Mint, YNAB, Quicken, AceMoney hoặc BudgetPlus để tạo ngân sách
Bước 3. Thỉnh thoảng hãy tặng cho mình một món quà, nhưng đừng xa hoa
Bạn phải quản lý tiền, không phải ngược lại. Đừng để bản thân bị nô lệ bởi ngân sách hay tiền bạc. Vì vậy, bạn có thể tự điều trị mỗi tháng một lần mà không ảnh hưởng đến ngân sách của mình.
Trong khi cân nhắc ngân sách, hãy quyết định món quà nào đáng mua. Tháng này, bạn có thể mua được một đôi giày mới. Tháng tới, có thể bạn muốn thưởng thức một ly latte hoặc mua một chiếc máy tính xách tay mới
Bước 4. Trả nợ dần hàng tháng
Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng hoặc vay tiền từ ngân hàng, hãy đảm bảo rằng bạn thanh toán thẻ tín dụng theo hóa đơn tối thiểu để tránh chi phí lãi suất cao. Nếu bạn không thể trả hết các hóa đơn của mình, hãy ưu tiên thanh toán khoản nợ cho đến khi nó được trả hết vào một thời hạn hợp lý.
Hãy thử phân bổ nhiều tiền hơn để thanh toán các hóa đơn hàng tháng nếu bạn gặp khó khăn khi thực hiện việc này. Ngoài việc chậm trả nợ, bạn còn phải chịu chi phí lãi suất cao nếu trả nợ theo hóa đơn ít nhất hàng tháng
Bước 5. Chuẩn bị kinh phí để lường trước những trường hợp khẩn cấp bằng cách tiết kiệm
Các nhu cầu tài trợ trong trường hợp khẩn cấp là không thể lập kế hoạch và có thể gây xáo trộn ngân sách của bạn nếu bạn không chuẩn bị. Dành tiền hàng tháng đề phòng trường hợp xe của bạn bị hỏng, bạn cần điều trị, hoặc bạn bị sa thải để có thể tránh gặp khó khăn.
- Hãy chuẩn bị ngay từ bây giờ để lường trước những điều bất ngờ. Đừng để bản thân không được chuẩn bị trong trường hợp khẩn cấp.
- Nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp, hãy liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng và ngân hàng tín dụng của bạn để xin hoãn thanh toán và miễn tiền phạt trong vài tháng.
- Theo hướng dẫn, bạn nên có tiền tiết kiệm để chi trả cho những nhu cầu thiết yếu của cuộc sống trong 6 tháng. Ví dụ, nếu bạn phải chi 10.000.000 IDR mỗi tháng, hãy chuẩn bị 60.000.000 IDR cho những trường hợp khẩn cấp.
