Để có được sự ổn định về tài chính, bạn cần đảm bảo rằng các khoản chi tiêu của bạn ít hơn thu nhập của bạn. Ngoài ra, để điều kiện tài chính ổn định, trước tiên bạn cần học cách quản lý chi tiêu. Sau đó, bạn có thể lập kế hoạch tiết kiệm và thanh toán các khoản nợ hiện có. Hãy nhớ rằng việc trả hết các khoản nợ có thể mất nhiều thời gian hơn là tích lũy chúng. Vì vậy, bạn cần phải kiên nhẫn và thực hiện quá trình một cách siêng năng. Trong sáu tháng, bạn đã có thể có một điều kiện tài chính ổn định.
Bươc chân
Phần 1/3: Sống với quỹ của bạn
Bước 1. Lập ngân sách tài chính
Khi lập ngân sách, bạn cần xem xét trung thực số tiền bạn đang chi tiêu so với thu nhập của bạn. Kết quả tính toán các khoản chi tiêu hàng tháng và các khoản nợ có thể khiến bạn bất ngờ. Nếu mục tiêu chính của bạn là quản lý chi tiêu hàng tháng để tài chính ổn định thì việc tạo ra một ngân sách thực tế là bước đầu tiên quan trọng.
- Lập danh sách tất cả các hóa đơn của bạn, bao gồm chi phí thuê nhà hoặc tín dụng sở hữu nhà, chi phí đi lại, chi phí tạp hóa hàng tháng và chi phí chăm sóc trẻ em (ví dụ như tiền lương cho bảo mẫu). Cũng bao gồm các khoản nợ hiện có, chẳng hạn như khoản vay sinh viên, hóa đơn thẻ tín dụng và trả góp mua xe.
- Tìm ra số tiền thu nhập hàng tháng của bạn. Liệt kê tất cả thu nhập có thể được sử dụng để trả các hóa đơn mỗi tháng. Thu nhập bao gồm tiền lương hàng tháng, phân phối cổ phiếu, trợ cấp chăm sóc con cái, quà tặng và tài sản thừa kế, cũng như khoản bồi thường được hoãn lại từ các kế hoạch nghỉ hưu.
- Nếu bạn được trả hàng giờ, hãy ghi lại thu nhập hàng tuần của bạn và tính mức trung bình. Bằng cách này, bạn sẽ biết được thu nhập trung bình hàng tháng của mình khi tạo ngân sách.
- Trừ thu nhập của bạn cho tổng chi phí của bạn. Bằng cách này, bạn sẽ biết liệu mình có đang chi tiêu quá nhiều hay không. Nếu các khoản chi lớn hơn thu nhập, bạn cần tập trung nhiều hơn vào các khoản mà mình thực hiện.
- Lập kế hoạch để giảm chi phí đáng kể. Bằng cách giảm chi tiêu, bạn sẽ có nhiều tiền hơn vào cuối tháng và bạn có thể dùng nó để trả nợ hoặc tiết kiệm làm quỹ khẩn cấp.
Bước 2. Giảm chi phí vận chuyển
Theo AAA, tại Hoa Kỳ chi phí sở hữu và vận hành một chiếc ô tô trong một năm có thể lên tới hơn 8.000 USD (khoảng 100 triệu Rupiah). Chi phí nhiên liệu, bảo dưỡng, trả góp xe và bảo hiểm cũng ảnh hưởng đến số lượng chi phí hàng năm này. Cố gắng tiết kiệm tiền bằng cách bán ô tô của bạn và sử dụng phương tiện giao thông công cộng để đi lại. Nếu bạn phải đi đâu đó bằng ô tô, hãy sử dụng dịch vụ chia sẻ chuyến đi như GO-CAR hoặc Uber. Nếu bạn không muốn bán xe của mình, hãy giảm việc sử dụng xe bằng cách sử dụng dịch vụ đưa đón.
Bước 3. Giảm chi phí sử dụng năng lượng trong gia đình
Tại Hoa Kỳ, trung bình mỗi gia đình chi khoảng 2.200 USD mỗi năm cho chi phí sử dụng năng lượng trong gia đình. Số lượng chi phí này bị ảnh hưởng nhiều nhất bởi việc sử dụng bộ điều khiển nhiệt độ phòng. Tìm cách nâng cao hiệu quả sử dụng năng lượng để giảm chi phí năng lượng. Thay thế đèn sợi đốt (bóng đèn) thông thường bằng đèn huỳnh quang hoặc đèn LED (điốt phát quang) nhỏ hơn, hiệu quả hơn. Cài đặt bộ điều nhiệt có dây cứng để giảm mức sử dụng thiết bị khi không có ai ở nhà. Rút tất cả các dây cáp khỏi ổ cắm trên tường khi thiết bị không được sử dụng. Hãy chắc chắn rằng ngôi nhà của bạn được cách nhiệt để không có không khí bên ngoài vào nhà, và giảm nhiệt độ trên máy nước nóng.
Bước 4. Giảm chi tiêu cho giải trí
Nhiều người xem giải trí là khía cạnh đầu tiên của chi tiêu cần phải giảm bớt. Bạn sẽ dễ dàng hơn trong việc cắt giảm chi tiêu cho việc giải trí, mà không ảnh hưởng tiêu cực đến lối sống của bạn. Hủy bất kỳ tư cách thành viên trung tâm thể dục nào bạn đang tham gia và giảm hoặc ngừng sử dụng dịch vụ truyền hình cáp (hoặc truy cập internet). Thay thế những trò giải trí này bằng những trò giải trí rẻ hơn, chẳng hạn như chạy hoặc đạp xe trong công viên, mượn sách và phim từ thư viện, và tham quan các sự kiện văn hóa được tổ chức trong thành phố. Bạn cũng có thể hủy đăng ký nhận báo hoặc tạp chí và thay vào đó, đọc chúng trong thư viện. Đồng thời dừng các dịch vụ trả phí riêng tư khác như Spotify, Amazon Prime hoặc Netflix.
Bước 5. Giảm chi tiêu cho thực phẩm
Lên danh sách thực đơn hàng ngày và tự nấu các bữa ăn tại nhà. Bằng cách này, bạn không cần phải ra ngoài ăn. Ngoài ra, bạn cũng có thể mang thức ăn thừa không dùng hết làm bữa trưa cho ngày hôm sau để không phải mua đồ ăn trưa tại nơi làm việc. Sử dụng phiếu giảm giá hoặc mua các sản phẩm thông thường hoặc chung chung thay vì mua các thương hiệu nổi tiếng và đắt tiền. Mua số lượng lớn các sản phẩm không bị hư hỏng hoặc cũ (ví dụ như thịt bò đóng hộp hoặc cá mòi đóng hộp) để được giảm giá. Ngoài ra, bạn nên bắt đầu công việc làm vườn của riêng mình để có nguồn cung cấp rau sạch ổn định.
Bước 6. Cắt giảm chi phí bảo hiểm
Nếu bạn có thể chất khỏe mạnh và không phải đến bác sĩ hoặc phòng khám thường xuyên, hãy thay đổi chương trình bảo hiểm y tế của mình sang chương trình bảo hiểm có mức khấu trừ cao (số tiền bạn tự chi trả sẽ cao). Tìm hiểu về các dịch vụ bảo hiểm nhà hoặc xe khác nhau cung cấp mức phí bảo hiểm phù hợp hơn. Đôi khi, việc kết hợp bảo hiểm nhà và xe hơi có thể làm giảm mức phí bảo hiểm để bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn. Ngoài ra, hãy thử mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Lựa chọn này rẻ hơn so với bảo hiểm trọn đời.
Bước 7. Cung cấp số dư cố định trong tài khoản tiết kiệm của bạn
Giữ số tiền không được sử dụng trong tài khoản của bạn. Số tiền có thể khoảng 5 đến 8 triệu, hoặc tương đương với thu nhập của bạn trong 1, 2 tuần. Số dư được tiết kiệm để bạn có một quỹ khẩn cấp trong trường hợp có chi phí đột xuất bất cứ lúc nào. Bằng cách này, bạn sẽ không bị tính thêm phí do rút tiền vượt quá hạn mức, hoặc buộc phải sử dụng thẻ tín dụng cho những chi phí này.
- Ví dụ: giả sử rằng khoản thanh toán tiền thuê nhà của bạn được rút khỏi tài khoản của bạn một hoặc hai ngày trước khi tiền lương của bạn được gửi vào tài khoản của bạn. Có số dư cố định có thể ngăn việc rút tiền thấu chi, do đó bạn sẽ không bị tính phí rút tiền hoặc hoàn phí.
- Bạn vẫn nên có số dư cố định đó, ngay cả khi bạn có nợ thẻ tín dụng. Càng nhiều càng tốt, đảm bảo rằng số dư danh nghĩa vẫn còn lớn. Phân bổ bất kỳ khoản thu nhập bổ sung nào bạn có để trả các khoản nợ hiện có.
- Bạn có thể khó giữ được số dư ổn định nếu tất cả thời gian này, thu nhập bạn có được ngay lập tức được sử dụng (và, có lẽ là hầu như không) để chi trả cho các nhu cầu hàng ngày. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể cung cấp số dư đó nếu bạn đang cố gắng cắt giảm chi phí hoặc tìm cách khác để kiếm thêm tiền.
Bước 8. Bắt đầu cung cấp quỹ khẩn cấp
Các khoản tiền này khác với số dư cố định trong tài khoản của bạn. Quỹ khẩn cấp là một tài khoản riêng biệt bao gồm số dư (khoảng) từ ba đến chín tháng thu nhập. Bạn có thể sử dụng các khoản tiền này trong trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như bệnh tật hoặc tai nạn, sa thải, sửa chữa nhà lớn hoặc sửa chữa ô tô. Quỹ khẩn cấp này phải được giữ trong một tài khoản riêng để thu lãi.
- Đảm bảo rằng tài khoản quỹ khẩn cấp của bạn khác với tài khoản tiết kiệm thông thường để bạn không bị dụ rút tiền và sử dụng nó.
- So sánh phần trăm lãi suất tại các ngân hàng khác nhau. Một ngân hàng trong thành phố của bạn có thể cung cấp lãi suất 0,25 phần trăm cho một tài khoản tiết kiệm. Trong khi đó, một số ngân hàng cung cấp dịch vụ của họ trực tuyến có thể cho lãi suất cao hơn do ngân hàng không phải trả phí bảo trì tòa nhà.
Phần 2/3: Thoát khỏi món nợ khó thu hồi
Bước 1. Hiểu nợ xấu là gì
Nợ không thể thanh toán bao gồm các hóa đơn thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân, mua xe hơi hoặc các khoản nợ khác với lãi suất lớn hơn 6,5 phần trăm. Nợ như thế này phát sinh khi chi phí của bạn lớn hơn thu nhập của bạn. Khi bạn có số dư cố định trong tài khoản ngân hàng, ưu tiên tiếp theo bạn cần tập trung là giảm hoặc thanh toán các khoản nợ khó đòi.
- Lập kế hoạch trả nợ với lãi suất cao nhất trước.
- Ngoài ra, bạn có thể trả hết các khoản nợ nhỏ nhất trước. Bằng cách này, bạn có thể thanh toán các khoản nợ hiện có nhanh hơn.
- Các khoản cho vay hoặc cho sinh viên vay thường được cho với lãi suất nhỏ (dưới 6 phần trăm). Bạn không cần phải trả hết ngay lập tức, trừ khi tiền lãi của khoản vay lớn hơn 6 phần trăm. Tiếp tục trả góp thấp nhất và phân bổ thu nhập khác để trả các khoản nợ với lãi suất cao hơn hoặc các khoản đầu tư có lợi tức đầu tư lớn nhất.
- Hãy nhớ rằng có một số cách để bạn có thể được miễn tín dụng sinh viên. Một số công việc, chẳng hạn như giáo dục và công việc dịch vụ công cộng, và một số chương trình nhất định, cho phép bạn được xóa nợ (hoặc thậm chí giảm nợ). Tất nhiên bạn phải đáp ứng các tiêu chí hiện có để được xóa nợ.
- Các khoản cho vay sở hữu nhà (nếu bạn có) không được coi là nợ xấu.
Bước 2. Tính số nợ khó đòi mà bạn có
Kiểm tra tất cả hồ sơ hoặc bản sao kê trên hóa đơn thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và khoản vay sở hữu phương tiện. Sau đó, cộng tất cả các khoản nợ chưa thanh toán. Kết quả của số tiền này là tổng số nợ mà bạn chưa trả hết.
Ví dụ: giả sử hóa đơn thẻ tín dụng của bạn là 50 triệu rupiah. Khoản vay cá nhân của bạn đạt 70 triệu Rupiah và khoản vay sở hữu xe của bạn đạt 150 triệu Rupiah. Điều này có nghĩa là, tổng số nợ không thể thu hồi của bạn lên tới 270 triệu rupiah
Bước 3. Xác định tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn
Chia số nợ của bạn cho số thu nhập hàng năm của bạn (tổng). Bằng cách này, bạn sẽ biết được số nợ bạn có. Nếu tỷ lệ vượt quá 35 phần trăm, bạn thực sự cần tập trung vào việc trả những khoản nợ đó.
Ví dụ, giả sử khoản nợ của bạn là 270 triệu rupiah và trong một năm, bạn kiếm được thu nhập là 480 triệu rupiah. Điều này có nghĩa là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là 56 phần trăm (270/480 = 56,25)
Bước 4. Thay đổi lối sống của bạn
Trước tiên, hãy tập trung vào việc thay đổi hành vi hoặc lối sống đang thực sự làm tăng nợ của bạn. Hãy biết rằng bằng cách tích lũy quá nhiều nợ, bạn đang vượt quá khả năng tài chính của mình. Ngay cả khi bạn buộc phải vay tiền vì mất việc hoặc bị ốm, bạn vẫn cần kiểm tra các khoản chi tiêu và thay đổi lối sống. Lập ngân sách và giảm chi phí có thể giúp bạn ngừng chi tiêu nhiều hơn số tiền kiếm được.
Bước 5. Chuyển khoản nợ lãi suất cao
Nếu bạn có điểm tín dụng là 700 (hoặc cao hơn), bạn đủ điều kiện để có thẻ tín dụng mới cung cấp cho khách hàng lãi suất 0%. Tất nhiên, điều này cho phép bạn chuyển nợ sang thẻ tín dụng từ thẻ có lãi suất cao. Nói chung, thời gian miễn lãi này kéo dài trong 12 tháng. Điều này có nghĩa là, trong 12 tháng đó, các khoản trả góp bạn trả hàng tháng có thể giúp giảm bớt khoản nợ hiện có.
Bước 6. Thử cho vay ngang hàng
Nếu khoản nợ hiện tại của bạn quá lớn và bạn không thể có thẻ tín dụng mới, hãy thử gộp nợ thông qua mạng lưới cho vay ngang hàng (hoạt động cho vay tiền của các cá nhân không qua trung gian). Vì không có sự tham gia của ngân hàng trong quá trình cho vay, có khả năng bạn sẽ chỉ nhận được một khoản lãi nhỏ. Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu, người cho vay có thể cung cấp một khoản vay cá nhân với lãi suất cố định trong ba hoặc năm năm.
Một số ví dụ về mạng lưới cho vay ngang hàng ở Indonesia, trong số đó, là Investree và Modalku
Bước 7. Hãy thử tham gia các bài tập tư vấn tín dụng hoặc quản lý nợ
Nếu bạn chưa đáp ứng các yêu cầu cho một khoản nợ mới hoặc khoản vay cá nhân, bạn cần sự giúp đỡ của ai đó. Ví dụ, bạn có thể tham gia tư vấn tín dụng. Trong quá trình này, bạn sẽ làm việc với các chuyên gia có thể giúp lập kế hoạch trả các khoản nợ hiện có. Trong khi đó, trong quá trình quản lý nợ, bạn sẽ làm việc với bên thứ ba, những người có thể thương lượng với người cho vay để cung cấp cho bạn lãi suất thấp hơn hoặc trả góp để bạn có thể trả hết các khoản nợ hiện có.
- Hãy thử đến thăm một cơ quan tư vấn tín dụng trong thành phố của bạn (ví dụ: Dịch vụ Tài chính Toyota Astra). Họ có thể giới thiệu bạn đến một cố vấn tín dụng đáng tin cậy, người có thể giúp bạn lập kế hoạch trả nợ.
- Tránh các dịch vụ quản lý nợ giả mạo. Nhiều công ty có danh tiếng xấu sẽ cố gắng tính phí cao cho bạn hoặc hứa hẹn điều gì đó mà cuối cùng họ không thực hiện được. Không làm việc với các nhà cung cấp dịch vụ quản lý nợ tính phí trả trước. Bạn nên tìm hiểu trước về công ty hoặc cơ quan cung cấp dịch vụ quản lý nợ trên internet hoặc thông qua một số cơ quan nhất định (ví dụ: ở Hoa Kỳ, bạn có thể nhận thông tin về các dịch vụ quản lý nợ đáng tin cậy thông qua Better Business Bureau). Đọc kỹ hợp đồng đưa ra để bạn hiểu được quy trình quản lý nợ mà công ty sẽ thực hiện.
Phần 3/3: Kiếm thêm thu nhập
Bước 1. Kiếm thêm thu nhập
Cắt giảm chi tiêu và thay đổi lối sống có thể giúp bạn có đủ tiền để trả khoản nợ còn lại. Tuy nhiên, bạn có thể cần phải tăng thu nhập để kiếm đủ tiền thoát khỏi cảnh nợ nần. Nhiều người còn 'vướng' nợ vì số nợ trả góp khá lớn, trong khi không đủ trang trải chi tiêu hàng ngày. Đây là những gì giữ họ sử dụng thẻ tín dụng của họ. Bằng cách kiếm được nhiều tiền hơn, bạn có thể giảm sự phụ thuộc vào thẻ tín dụng và tập trung hơn vào việc thanh toán các khoản nợ hiện có.
Bước 2. Làm việc như một freelancer trong thời gian rảnh rỗi của bạn
Sử dụng các kỹ năng có được của bạn để kiếm thêm thu nhập. Nếu bạn có kỹ năng viết tốt, khả năng thiết kế hoặc nghệ thuật, bạn có thể kiếm tiền bằng cách cung cấp các dịch vụ phù hợp với những kỹ năng đó. Nếu bạn đang làm công việc tương tự như công việc bạn đã hoặc đang làm, hãy cẩn thận để không gặp phải sự cạnh tranh với nhà tuyển dụng hoặc sếp của bạn. Xem liệu bạn có thể ký một thỏa thuận chống cạnh tranh có thể khiến bạn không phải cạnh tranh trực tiếp với người sử dụng lao động trong cùng ngành hoặc lĩnh vực làm việc hay không.
- Một số công việc viết lách tự do bao gồm viết các bài đăng trên blog và tạo nội dung cho các trang web. Tại Hoa Kỳ, người viết nội dung được trả 0,03 đô la Mỹ cho mỗi từ (khoảng 3 đô la Mỹ cho 100 từ). Trong khi đó, những người viết bài trên blog thường được trả tới 50 đô la Mỹ cho mỗi bài viết. Đối với thị trường Indonesia, mức lương viết nội dung hoặc bài báo nói chung dao động từ 15 nghìn đến 45 nghìn rupiah / bài, và với phí hợp đồng có thể dao động từ 3-6 triệu mỗi tháng.
- Nếu bạn có đủ kinh nghiệm lâu năm với tư cách là một nhà thiết kế đồ họa, bạn có thể kiếm (lên đến) 1 triệu rupiah mỗi giờ bằng cách thiết kế quảng cáo, trang chính của trang web, bìa sách, tài liệu quảng cáo hoặc báo cáo của công ty. Bạn nên tạo một trang web quảng bá các kỹ năng của bạn (ví dụ như bạn đã sẵn sàng để được thuê làm nhà thiết kế đồ họa) cũng như các liên kết để khách truy cập có thể xem các mẫu công việc của bạn và lời chứng thực từ những khách hàng trước đây.
- Nếu bạn có một máy ảnh DSLR và có thể sử dụng các ứng dụng chỉnh sửa ảnh, bạn có thể kiếm thêm tiền bằng cách trở thành một nhiếp ảnh gia, một nhiếp ảnh gia đám cưới hoặc bằng cách bán các bức ảnh lưu trữ. Các nhiếp ảnh gia chụp ảnh chân dung hoặc gia đình thường được trả khoảng 1 triệu IDR mỗi phiên. Đối với những người chụp ảnh cưới, mức phí có thể lên tới hàng chục triệu rupiah. Đối với bán ảnh cổ phiếu, một bức ảnh có thể được bán với giá từ 0,15 đến 0,5 đô la Mỹ (tương đương 2 nghìn đến 7 nghìn Rupiah).
Bước 3. Tạo và bán các tác phẩm thủ công và nghệ thuật
Nếu bạn có năng khiếu về nghệ thuật và thủ công, bạn có thể bán tác phẩm của mình. Tạo một trang web chuyên dụng giới thiệu tác phẩm của bạn hoặc bán nó trên các trang web như Qlapa hoặc Craftline. Bạn cũng có thể ‘ủy thác’ và yêu cầu người bán ở chợ nghệ thuật bán tác phẩm của bạn. Ngoài ra, bạn có thể thuê một không gian tại một hội chợ thủ công hoặc chợ và bán tác phẩm của bạn ở đó.
- Làm đồ trang sức từ vật liệu thông thường hoặc độc đáo. Khi xác định giá bán, hãy chắc chắn rằng bạn đã xem xét giá mua của các vật liệu cơ bản và thời điểm sản xuất.
- Làm đồ thủ công cho các lễ kỷ niệm hoặc những ngày đặc biệt, chẳng hạn như lễ Eid, Giáng sinh, Ngày độc lập và Ngày lễ tình nhân.
Bước 4. Bán kỹ năng của bạn
Nếu bạn có tài năng trong một lĩnh vực hoặc chuyên môn cụ thể liên quan đến một hoạt động hoặc sở thích cụ thể, hãy tạo một sản phẩm kỹ thuật số để chia sẻ kiến thức và chuyên môn của bạn. Viết sách điện tử hoặc cung cấp các khóa học trực tuyến có thể là những nguồn thu nhập thụ động tốt. Điều này có nghĩa là, một khi bạn tạo ra một sản phẩm và bán nó, những lần bán hàng đó sẽ tiếp tục tạo ra doanh thu, ngay cả khi bạn không còn làm việc tích cực nữa.
- Nếu bạn có một blog, bạn có thể kết hợp tất cả các bài đăng hiện có của mình thành sách điện tử có thể được bán cho các nền tảng sách điện tử, chẳng hạn như Kindle Direct Publishing của Amazon.
- Tạo các khóa học trực tuyến thông qua các trang web như SekolahPintar hoặc IndonesiaX. Với mỗi khóa học, gia sư hoặc người cung cấp khóa học có thể được trả từ 500 nghìn trở lên, tùy theo chủ đề. Theo Forbes, tại Hoa Kỳ, trung bình một giảng viên hoặc người giám sát khóa học kiếm được khoảng 70 triệu rupiah cho mỗi lớp học hoặc khóa học.
Bước 5. Thử làm gia sư hoặc người cố vấn
Nếu bạn là giáo viên và chuyên về (ví dụ) ngoại ngữ hoặc chơi nhạc cụ, hãy thử dạy kèm trong các lĩnh vực đó. Tìm học viên để kèm cặp thông qua truyền miệng hoặc quảng cáo trên báo chí (hoặc thậm chí các trang web và diễn đàn trên internet). Đưa ra các bài học cá nhân trực tiếp hoặc tham gia các bài học qua internet (ví dụ: thông qua các nền tảng như iTalki hoặc Trường học thông minh). Tại Hoa Kỳ, gia sư tư được trả khoảng 30 đô la Mỹ mỗi giờ hoặc hơn (nếu trình độ cao hơn). Riêng ở Indonesia, mức lương của các gia sư tư nhân có thể không lớn như vậy (mỗi buổi học, mức phí họ nhận được dao động từ hàng chục nghìn đến một trăm nghìn rupia). Gia sư dạy nhạc kiếm được khoảng 250 đến 300 nghìn mỗi buổi dạy kèm (buổi học có thể kéo dài từ 30 đến 45 phút). Trong khi đó, đối với giáo viên hoặc giảng viên trong các cơ sở giáo dục người lớn, mức phí có thể lên tới khoảng 200 nghìn rupiah mỗi giờ.
