Thoát khỏi nợ nần và sống tự do không mắc nợ không phải là một nỗ lực dễ dàng. Rất có thể bạn đang đọc bài viết này vì hiện tại bạn đang mắc một khoản nợ lớn và nghĩ rằng không thể thoát khỏi cảnh nợ nần hoàn toàn được. Để giải quyết vấn đề đó, đừng thêm nợ mới và thay đổi cuộc đời của bạn mãi mãi.
Bươc chân
Phần 1/3: Đối phó với Nợ thẻ tín dụng
Bước 1. Giảm lãi suất của bạn
Nếu bạn có một báo cáo tín dụng tốt, hãy liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ tín dụng của bạn và yêu cầu giảm lãi suất. Đây là một cách để giảm chi phí lãi vay và tiết kiệm tiền mỗi tháng.
Bước 2. Trả hết nợ thẻ tín dụng với lãi suất cao nhất trước
Nếu không thể hạ lãi suất thẻ tín dụng lãi suất cao, hãy trả hết nợ trước. Như vậy sẽ giảm được chi phí lãi vay vì khoản nợ trên thẻ cũng giảm theo.
Bước 3. Xem xét một khoản vay hợp nhất nợ
Nếu báo cáo tín dụng của bạn tốt, bạn có thể kết hợp tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng của mình thành một khoản vay hợp nhất nợ. Sắp xếp một lần thanh toán chắc chắn dễ dàng hơn nhiều lần thanh toán cùng một lúc. Ngoài ra, các khoản vay hợp nhất nợ thường có lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng.
Bước 4. Ngừng sử dụng thẻ tín dụng
Để đảm bảo rằng bạn có thể thoát khỏi nợ nần, bạn phải ngừng thêm vào nợ. Thay thế thẻ tín dụng bằng thẻ ghi nợ, do đó, số tiền bạn chi tiêu được tính trực tiếp vào khoản tiết kiệm của bạn.
Bước 5. Thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu nếu có thể
Thanh toán bằng thẻ tín dụng được cấu trúc để giữ cho tiền mặt chảy vào ngân hàng phát hành thẻ tín dụng càng lâu càng tốt. Tránh những cạm bẫy sẽ làm tổn hại đến tình hình tài chính của bạn và mang lại lợi ích cho các chủ nợ bằng cách trả nhiều hơn mức thanh toán tối thiểu bất cứ khi nào bạn có thể.
Phần 2/3: Quản lý tiền
Bước 1. Tạo ngân sách
Nếu bạn thực sự muốn thoát khỏi nợ nần, bạn sẽ cần phải theo dõi thu nhập và chi tiêu của mình, vì vậy bạn có thể kỷ luật bản thân để chỉ mua những thứ bạn cần trong tháng.
- Lập danh sách tất cả các nguồn thu nhập của bạn. Liệt kê tất cả các cách bạn kiếm được tiền, cho dù đó là từ công việc, các khoản đầu tư, thu nhập từ lãi suất, v.v. Tính toán tất cả các dòng thu nhập của bạn mỗi tháng.
- Lập một danh sách khác cho các khoản chi tiêu hàng tháng của bạn. Đảm bảo rằng bạn đã bao gồm mọi thứ bạn cần phải trả mỗi tháng, bao gồm hóa đơn tiền điện, tiền mua hộ, nhiên liệu, tiền ăn ở nhà hàng, học phí, v.v. Đồng thời tính toán tất cả các chi phí mỗi tháng.
- Trừ thu nhập hàng tháng theo chi phí hàng tháng. Nếu thu nhập nhiều hơn chi phí (và đúng ra là vậy), số tiền còn lại là thu nhập miễn phí và có thể được sử dụng để trả nợ hoặc tiết kiệm.
- Đảm bảo bạn tuân thủ ngân sách mỗi tháng. Nếu chi tiêu vượt quá ngân sách, sẽ có ít tiền hơn để trả nợ hoặc tiết kiệm.
Bước 2. Tìm kiếm thu nhập bổ sung
Để giải quyết nợ một cách hiệu quả, bạn cần có thêm thu nhập. Giải pháp có thể là một công việc phụ (nếu bạn là nhân viên cố định) hoặc kiếm thêm hoa hồng (nếu bạn làm công việc bán hàng). Phương pháp này thực sự hy sinh thời gian cho bản thân, nhưng nó là cần thiết để thoát khỏi nợ nần.
Bước 3. Cắt giảm chi phí của bạn
Tìm cách giảm chi tiêu mỗi tháng để có thêm tiền trả nợ.
- Bạn có hay đi ăn ngoài không? Tiết kiệm tiền bằng cách tự nấu ăn.
- Bạn có thể giảm hóa đơn tiền điện bằng cách tiết kiệm năng lượng? Ví dụ, tầng dưới có thực sự cần điều hòa không khí khi mọi người trong gia đình ngủ ở tầng trên? Các thiết bị điện tử của bạn có được bật mọi lúc khi chúng nên được tắt không?
- Cân nhắc nhận và sử dụng phiếu giảm giá và phiếu mua hàng khi mua sắm để tiết kiệm tiền.
Phần 3/3: Xem xét các phương án xóa nợ chuyên nghiệp
Bước 1. Nói chuyện với nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận
Nhân viên tư vấn sẽ cùng bạn xây dựng phương án trả hết nợ và sẽ liên hệ với chủ nợ để giảm lãi suất khoản vay cho bạn.
Bước 2. Xem xét giải quyết công nợ
Nếu khoản nợ của bạn không còn nữa, các chủ nợ có thể nhận ra rằng một ít tiền vẫn tốt hơn là không có gì. Trong trường hợp như vậy, họ có thể sẵn sàng chấp nhận thanh toán ít hơn số tiền bạn nợ hơn là không nhận được gì. Như vậy, khoản nợ của bạn đối với chủ nợ sẽ được giải quyết hoàn toàn. Nếu chọn phương thức này, bạn sẽ cần đến sự hỗ trợ của nhân viên tư vấn về nợ.
Cần biết rằng lựa chọn này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Đánh giá sẽ có vẻ nghiêm trọng như nợ vỡ nợ hoặc thẻ tín dụng bị treo ngay cả khi tài khoản đã bị đóng
Bước 3. Nộp đơn yêu cầu phá sản
Một trong những lựa chọn kém hấp dẫn nhất để thoát khỏi nợ nần là nộp đơn phá sản vì nó sẽ ảnh hưởng xấu đến danh tiếng của bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ nhận được sự bảo vệ từ các chủ nợ và một thẩm phán có thể khiến khoản nợ của bạn biến mất hoàn toàn.
- Tham khảo các lựa chọn này với một người ủng hộ phá sản.
- Lưu ý rằng bạn sẽ nhận được các ghi chú màu đen trên báo cáo tín dụng của mình nếu bạn chọn phương pháp này.
Lời khuyên
- Nếu bạn muốn một cái gì đó, hãy tiết kiệm nó trước khi mua nó. Bạn chỉ nên mua những thứ bạn thực sự cần (chẳng hạn như nhà và xe hơi). Đừng mua đồ nội thất, đồ điện tử không cần thiết hoặc các kỳ nghỉ. Nếu bạn không thể trả tiền cho một thứ gì đó bằng tiền mặt, bạn không thể mua được.
- Sử dụng tiền mặt càng nhiều càng tốt. Thanh toán bằng tiền mặt có tác động tâm lý hơn đáng kể so với thanh toán bằng thẻ. Có cảm giác như bạn đang tiêu nhiều tiền hơn, vì vậy bạn đang tiêu ít hơn.
- Đừng nghĩ công ty hợp nhất nợ hoặc công ty tư vấn tín dụng là lựa chọn đầu tiên của bạn. Cả hai lựa chọn nên là phương sách cuối cùng. Tuy có vẻ hấp dẫn nhưng nếu bạn muốn giải quyết nợ nần, tự mình làm việc sẽ giúp bạn học được các kỹ năng cần thiết để tự giải quyết vấn đề và tránh những trường hợp tương tự trong tương lai.
- Nhận ra rằng công ty phát hành thẻ tín dụng không phải là bạn của bạn. Họ muốn bạn tiếp tục nợ và trả số tiền tối thiểu hàng tháng trong suốt phần đời còn lại của bạn (khoản nợ thẻ tín dụng của bạn được coi là tài sản của họ). Vì vậy, bạn phải trả hết nợ thẻ tín dụng và sau vài tháng (không sử dụng tiếp), hãy nghiêm túc xem xét việc đóng tài khoản. Sẽ tốt hơn nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ do ngân hàng tiết kiệm của bạn phát hành. Bằng cách đó, bạn vẫn có thể sử dụng thẻ của mình để mua sắm, nhưng tiền sẽ được lấy trực tiếp từ tài khoản tiết kiệm của bạn và bạn sẽ tránh được nợ. Bằng cách đóng tài khoản thẻ tín dụng một vài tháng sau khi thanh toán hết, báo cáo tín dụng của bạn sẽ vẫn tốt.
Cảnh báo
- Tránh bị cám dỗ để giải ngân một khoản vay mà các khoản thanh toán được trừ vào phiếu lương của bạn, bất kể điều gì. Một khoản vay như thế này là một sự "giải quyết" nhanh chóng sẽ dẫn đến vấn đề nợ lớn hơn. Trước khi nghĩ đến việc làm như vậy, hãy xem xét các ưu đãi khác, chẳng hạn như bạn bè và gia đình, hoặc vốn chủ sở hữu nhà.
- Cố gắng không cung cấp cho người thu thập quá nhiều thông tin cá nhân vì mọi thứ bạn nói sẽ được đưa vào hồ sơ. Nói ngắn gọn và lịch sự. Đừng bị cám dỗ để trả lời các câu hỏi cá nhân và biết các quyền của bạn.
- Mua sắm mãn tính và nợ nần là những thói quen có hại, giống như nghiện rượu hoặc bất kỳ chứng nghiện nào khác. Mua sắm đôi khi là giải trí, hoặc được sử dụng để giải quyết các vấn đề sâu sắc hơn. Tham khảo ý kiến chuyên gia nếu bạn cho rằng mình gặp vấn đề với chi tiêu và nợ nần.
- Đừng hấp tấp. Đóng tài khoản thẻ tín dụng hiện tại có thể làm giảm xếp hạng tín dụng. Việc đóng cửa sẽ rút ngắn tuổi thọ của lịch sử tín dụng của bạn và khiến bạn có vẻ như không đáng tin cậy đối với khoản tín dụng. Chọn những thẻ để bao gồm một cách cẩn thận. Bạn có thể tránh vấn đề này bằng cách giữ thẻ cũ hơn và đóng thẻ mới. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc mức lãi suất khi chọn loại thẻ nào để tham gia.
- Hãy cẩn thận với các giao dịch chuyển số dư thẻ tín dụng lãi suất thấp. Lãi suất cơ bản hầu như sẽ luôn làm cho nợ của bạn chồng chất.
