Nếu bạn có thẻ tín dụng, bạn phải quen thuộc với thuật ngữ Lãi suất hàng năm hoặc APR. Đây là lãi suất hàng năm được tính vào bảng cân đối kế toán hoặc hóa đơn thẻ tín dụng của bạn. Thuật ngữ này thực sự gây hiểu lầm, bởi vì hóa đơn thẻ tín dụng không tính lãi suất mỗi năm. Nhưng cũng nên nhớ rằng lãi suất trả chậm / lãi suất giới thiệu (0% APR trong sáu tháng!) Sẽ hết hạn sau một thời gian, vì vậy hãy theo dõi khi lãi suất của bạn thay đổi. Để không bị bội thực tài chính, bạn phải biết cách tính lãi suất thực tế trên hóa đơn thẻ tín dụng mỗi tháng.
Bươc chân
Phương pháp 1/5: Tính lãi cố định và lãi thay đổi
Bước 1. Hiểu hai loại hoa này giống và khác nhau như thế nào
Cả hai đều là một loại APR "mua hàng", có nghĩa là chúng áp dụng cho các giao dịch mua thông thường được tính vào thẻ tín dụng. Bạn phải biết Lãi suất Định kỳ Hàng ngày (DPR) để tính số tiền lãi bạn phải trả mỗi tháng. Điều này sẽ được giải thích trong giai đoạn tiếp theo. Điều cần lưu ý là nếu bạn thanh toán trước khi kết thúc chu kỳ thanh toán, bạn không phải trả lãi cho các giao dịch mua của mình cho hai danh mục APR “mua hàng” này. Lãi suất chỉ được tính vào khoản nợ vào cuối chu kỳ thanh toán.
- APR vẫn không thay đổi, trừ khi bạn tiếp tục không thanh toán đúng hạn. Tại thời điểm này, công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ gửi một lá thư chứa khoản lãi phạt / lãi suất mặc định mới.
- Lãi suất biến đổi có thể thay đổi, tùy thuộc vào lãi suất quốc gia hoặc các yếu tố kinh tế khác. Ví dụ, nó có thể thay đổi dựa trên sự biến động của lãi suất liên bang chính được công bố trên Wall Street Journal.
- Xem bảng sao kê hợp đồng hoặc thẻ tín dụng để biết các giá trị APR có thể thay đổi và cố định của bạn.
Bước 2. Tính Tỷ giá Định kỳ Hàng ngày (DPR)
Các công ty thẻ tín dụng thường tính lãi suất cho bạn mỗi tháng. Bởi vì số ngày trong tháng khác nhau - ví dụ: tháng Giêng có 31 ngày, trong khi tháng Hai có 28 ngày - hầu hết các công ty thẻ tín dụng sử dụng công thức DPR để tính lãi suất. Để tính DPR, hãy chia giá trị APR hàng năm cho 365 (số ngày trong năm).
Ví dụ: đối với APR cố định hoặc thay đổi là 19 phần trăm: 19 365 = 0,052. Đây là giá trị DPR của bạn
Bước 3. Nhân số đó với số ngày trong tháng hiện tại
Vì vậy, trong tháng 1, bạn phải nhân DPR với 31: 0,052 x 31 = 1,61. Điều này có nghĩa là tiền lãi trên hóa đơn cho tháng 1 là 1,61 phần trăm. Vào tháng 2, nhân DPR với 28: 0,052 x 28 = 1,46. Điều này có nghĩa là lãi suất trên hóa đơn cho tháng 2 là 1,46 phần trăm.
Bước 4. Nhân tiền lãi trên hóa đơn với số dư chưa thanh toán
Hãy nhớ rằng nếu bạn thanh toán toàn bộ số tiền vào ngày thanh toán, bạn sẽ không bị tính bất kỳ khoản lãi suất nào. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ thanh toán hóa đơn tối thiểu hoặc ít hơn của toàn bộ hóa đơn chưa thanh toán, bạn phải trả lãi trên hóa đơn cho tháng đó. Chuyển đổi lãi suất của bạn thành số thập phân bằng cách di chuyển dấu thập phân hai vị trí sang trái. Do đó, lãi suất 1,61% trong tháng 1 sẽ là 0,0161 và lãi suất 1,46% trong tháng 2 sẽ là 0,0146.
- Nếu số dư chưa thanh toán của thẻ của bạn vào cuối chu kỳ thanh toán tháng 1 là 13.330.000 IDR, - bạn phải trả 13.330.000 IDR, - x 0,0161 hoặc 214.613 IDR, -
- Nếu số dư chưa thanh toán của thẻ của bạn vào cuối chu kỳ thanh toán của tháng 2 là 13.330.000 IDR, - bạn phải trả 13.330.000 IDR, - x 0, 0146 hoặc 194.618 IDR, -
Phương pháp 2/5: Tính lãi phạt / APR mặc định
Bước 1. Biết lãi phạt APR / lãi suất mặc định là gì
Lãi suất này cao hơn lãi suất thu được khi ký sở hữu thẻ tín dụng. Tiền lãi này được kích hoạt nếu bạn vi phạm các điều khoản phạt trong hợp đồng của mình. Ví dụ về những vi phạm này bao gồm mua hàng vượt quá bảng cân đối kế toán hoặc liên tục chậm thanh toán hóa đơn hàng tháng.
Bước 2. Xác định mức phạt APR / lãi suất mặc định
Bạn có thể tìm thấy mức phạt APR mặc định / lãi suất mặc định trên hợp đồng hoặc bảng sao kê thanh toán hàng tháng của mình. Nhiều khả năng ngân hàng sẽ gửi thư thông báo về sự thay đổi giá trị tiền lãi. Theo Đạo luật về trách nhiệm giải trình và tuyên bố về thẻ tín dụng năm 2009 hoặc Đạo luật về thẻ tín dụng, các ngân hàng phải đưa ra cảnh báo và 45 ngày trước khi điều chỉnh lãi suất thanh toán của bạn. Ngân hàng của bạn sẽ giải thích mức lãi suất mới trong thư của họ.
Ví dụ: bạn có thể đã có APR là 20 phần trăm. Nhưng một lần hai lần trả chậm - nghĩa là 60 ngày. Bạn sẽ nhận được một lá thư từ công ty phát hành thẻ tín dụng nói rằng họ đang tăng lãi suất hàng tháng lên mức mặc định / phạt là 35 phần trăm
Bước 3. Tính DPR của anh chàng mới của bạn
Chia tiền lãi mới này cho số ngày trong năm, 365. Trong ví dụ của chúng ta, phép tính như sau: 35 365 = 0,0958. Đây là tiền lãi bạn phải trả mỗi ngày.
Bước 4. Tìm lãi suất của bạn cho tháng hiện tại
Số ngày trong tháng khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo bạn sử dụng số chính xác cho tháng bạn muốn tính toán. Vì tháng 1 có 31 ngày, hãy nhân 0,0958 x 31 để được 2,97. Tiền lãi của bạn cho tháng 1 là 2,97 phần trăm hóa đơn của tháng.
Bước 5. Nhân tiền lãi hàng tháng với tổng dư nợ
Hãy nhớ chuyển đổi tỷ lệ phần trăm sang số thập phân. Trong ví dụ của chúng tôi, 2,97 phần trăm trở thành 0,0297.
Nếu tổng số nợ thẻ tín dụng của bạn là 13.330.000 IDR, - vào cuối tháng 1, thì bạn phải trả 13.330.000 IDR, - x 0,0297 hoặc 395.901 IDR chỉ cho lãi suất
Phương pháp 3/5: Tính lãi suất APR cấp
Bước 1. Hiểu cách hoạt động của APR theo cấp hoặc APR theo từng cấp
Với bậc APR, các công ty thẻ tín dụng áp dụng các mức lãi suất khác nhau cho các phần khác nhau của bảng sao kê thanh toán. Ví dụ: tính phí 17% cho các hóa đơn tối đa là 13.330.000 Rp, - và 19% cho các hóa đơn trên 13.330.000 Rp, -. Nếu tổng hóa đơn của bạn là 19.995.000 Rp, - bạn phải trả lãi suất 17% cho hóa đơn 13.330.000 Rp, - và 19% trên hóa đơn còn lại là 6.665.000 Rp.
Bước 2. Tính giá trị DPR cho mỗi cấp
Biết có bao nhiêu cấp hoặc bậc được áp dụng cho tổng thanh toán vào cuối chu kỳ thanh toán. Bạn phải biết giá trị của DPR cho mỗi khoản lãi này. Vì vậy, ví dụ cho ví dụ của chúng tôi:
- 17 365 mang lại giá trị DPR là 0,047 cho 13.330.000 IDR, - đầu tiên trên hóa đơn.
- 19 365 mang lại giá trị DPR là 0,052 cho 6,665,000 IDR, - phần còn lại.
Bước 3. Nhân từng DPR với số ngày trong tháng
Cách tính giống như đối với lãi cố định và lãi suất thay đổi. Nhưng bạn phải nhớ áp dụng từng giai đoạn cho từng bậc. Giả sử rằng chúng ta tính lãi hàng tháng cho tháng Giêng, trong đó có 31 ngày.
- 0,047 x 31 = tiền lãi hàng tháng là 1,457 phần trăm cho 13.330.000 IDR, - đầu tiên.
- 0,052 x 31 = tiền lãi hàng tháng là 1,612 phần trăm cho 6,665,000 Rp còn lại.
Bước 4. Tính tiền lãi phải trả từ tổng hóa đơn
Một lần nữa, trượt dấu chấm thập phân sang trái hai chấm để chuyển đổi tỷ lệ phần trăm thành một số có thể nhân lên.
- 13.330.000 IDR, - x 0, 01457 = 194.218 IDR, 1, - trong số tiền lãi phải trả cho 13.330.000 IDR đầu tiên, - trên hóa đơn.
- 6,665,000 IDR, - x 0,01612 = 107,439 IDR, 8 trong số tiền lãi phải trả cho 6,665,000 IDR còn lại.
Bước 5. Cộng hai kết quả để có tổng giá trị:
194,218 IDR, 1, - + 107,439 IDR, 8 = 301,657 IDR, 9, - của tiền lãi phải trả cho tổng hóa đơn lên tới 19,995,000 IDR.
Phương pháp 4/5: Tính lãi khi rút tiền mặt APR
Bước 1. Hiểu APR khi rút tiền mặt là gì
Lãi suất cho khoản này có thể cao hơn APR thông thường, nhưng rất khác với lãi suất mua hàng. Lãi suất trên APR của các giao dịch mua hàng hóa chỉ được tính vào “cuối mỗi chu kỳ thanh toán”. Tuy nhiên, đối với tính năng Rút tiền mặt, lãi suất được tính “hàng ngày” cho đến khi bạn thanh toán khoản nợ từ việc rút tiền mặt. Lãi suất ứng trước tiền mặt được áp dụng khi bạn thực hiện bất kỳ điều nào sau đây:
- Rút tiền mặt từ máy ATM hoặc chi nhánh ngân hàng bằng thẻ tín dụng.
- Chuyển tiền từ thẻ tín dụng sang tài khoản thấu chi.
- Viết séc được cấp vốn từ thẻ tín dụng.
- Sử dụng thẻ tín dụng để mua ngoại tệ.
Bước 2. Kiểm tra hóa đơn và hợp đồng của bạn để xác định APR cho việc rút tiền mặt
Bạn có thể phải nheo mắt để đọc những chữ cái nhỏ có chủ ý, nhưng nó chắc chắn ở đó.
Bước 3. Tính toán DPR của bạn
Đây là tiền lãi phải trả mỗi ngày. Để tính toán nó, hãy chia APR của các lần rút tiền mặt cho 365 ngày. Ví dụ: nếu APR khi rút tiền mặt của bạn là 20 phần trăm, hãy hoàn thành phép tính sau: 20 365 = 0,055
Bước 4. Đếm xem bạn chờ bao nhiêu ngày cho đến khi bạn thanh toán xong khoản rút tiền mặt
Nhân số từ bước trước với số ngày trước đó. Vì vậy, nếu bạn đợi 30 ngày trước khi thanh toán một khoản rút tiền mặt với APR 20 phần trăm, thì phép tính là: 0,055 x 30 (ngày) = 1,65. Lãi suất khi rút tiền mặt của bạn là 1,65 phần trăm.
Bước 5. Tính số tiền lãi bạn phải trả
Nhân tiền lãi của bước trước với số tiền đã rút. Nếu bạn rút 13.330.000 IDR, - trong ví dụ trên, phép tính là: 13.330.000 x 0, 0165 = 16, 50. Bạn phải trả lãi rút tiền mặt là 219.945 IDR, -.
Phương pháp 5/5: Bảo vệ tài chính của bạn
Bước 1. Tập thói quen thanh toán đúng hạn
Thanh toán càng muộn thì APR do công ty phát hành thẻ tín dụng quy định càng cao. Nếu bạn quên thanh toán, được thanh toán ngay lập tức. Rất có thể công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ báo bạn với phòng thanh toán ngay lập tức, thậm chí trước khi hết 30 ngày. Điều này sẽ làm hỏng điểm tín dụng của bạn ở mức độ như vậy và mất nhiều thời gian để phục hồi. Giữ điểm FICO của bạn cao bằng cách chứng minh rằng bạn là một con nợ đáng tin cậy.
Bước 2. Theo dõi sự gia tăng của lãi suất
Luật yêu cầu các công ty phát hành thẻ tín dụng phải đưa ra cảnh báo và 45 ngày trước khi tăng lãi suất trên hóa đơn. Tuy nhiên, công ty sẽ không đưa ra bất kỳ lời giải thích nào nếu họ tăng lãi suất. Nếu bạn không nhận được lời giải thích, hãy liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn để xem lý do tại sao nó bị thay đổi. Nếu họ không thể đưa ra câu trả lời xác đáng, có thể đã đến lúc chuyển số dư của bạn sang một thẻ tín dụng khác.
Một lý do hợp lý để tăng lãi suất là do sự chậm trễ hoặc vỡ nợ liên tục, hoặc vì điểm tín dụng thấp
Bước 3. Thử giảm APR
Các công ty phát hành thẻ tín dụng đang kinh doanh để kiếm tiền. Họ sẽ không muốn giảm APR của bạn chỉ vì bạn là một khách hàng tốt. Nếu bạn muốn được thưởng cho nhiều năm thanh toán đúng hạn, hãy gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và thuyết phục họ thay đổi lãi suất trên hóa đơn của bạn.
- Trước khi liên hệ với họ, hãy thực hiện một số nghiên cứu về APR công bằng và hợp lý cho điểm FICO của bạn.
- Sau đó, hãy liên hệ với họ và cố gắng thương lượng lại APR của bạn dựa trên kết quả của lần đặt lại đó.
- Nếu công ty phát hành thẻ tín dụng không sẵn sàng, hãy chuyển ngay số dư của bạn sang thẻ tín dụng khác.
