Khi ngày càng có nhiều người dùng thẻ tín dụng ngày nay, điều quan trọng là phải biết những gì thực sự được thanh toán cho một khoản phí tài chính. Cách tính phí tài chính ở mỗi ngân hàng là khác nhau. Công ty phải công bố phương pháp tính và mức lãi suất cho khách hàng. Bài viết này có thể giúp tính toán phí tài chính trên thẻ tín dụng của bạn.
Bươc chân
Phương pháp 1/2: Tìm hiểu các khoản phí tài chính
Bước 1. Biết ý nghĩa của phí tài chính
Thuật ngữ thẻ tín dụng thường khiến người dùng nhầm lẫn. Vì vậy, điều quan trọng là phải biết ý nghĩa của phí tài chính và tác động của nó đối với bạn.
- Phí tài chính là nguồn lợi nhuận của ngân hàng khi cho khách hàng vay tiền qua thẻ tín dụng. Về cơ bản, phí tài chính là chi phí sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Các khoản phí tài chính thường tính theo tỷ lệ cố định, trái ngược với khoản vay thế chấp hoặc vay mua ô tô mà lãi suất phụ thuộc vào điểm tín dụng của con nợ.
- Phí tài chính là tổng chi phí đi vay, bao gồm tiền lãi, tiền hoa hồng và các khoản phí khác mà con nợ phải trả.
- Bằng cách biết các khoản phí tài chính thẻ tín dụng của mình, bạn có thể lập ngân sách tốt hơn và xác định số tiền bạn thực sự tiết kiệm được trên thẻ tín dụng của mình.
Bước 2. Tìm phương pháp tính toán mà ngân hàng sử dụng
Hầu hết các ngân hàng tính phí tài chính theo một trong hai phương pháp: phí tài chính một chu kỳ bao gồm mua hàng hoặc phí tài chính một chu kỳ mà không cần mua hàng. Phương pháp khác nhau, tính toán khác nhau. Tên của phương pháp tính phí tài chính sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng hàng tháng của bạn. Xác định phương pháp tính toán trước khi tính điểm của bạn.
Bước 3. Thu thập thông tin liên quan
Bước 1. Tính số dư trung bình hàng ngày bao gồm cả các giao dịch mua mới của bạn
Đây là phương pháp phổ biến nhất được các ngân hàng sử dụng để tính phí tài chính. Phương pháp này cũng đắt nhất, vì các giao dịch mua và số dư mới được hạch toán ngay lập tức mà không có thời gian ân hạn để tránh bị giữ lãi. Một số ngân hàng áp dụng thời gian ân hạn giữa ngày mua và ngày thu tiền để nếu hóa đơn được thanh toán đầy đủ đúng hạn sẽ không bị tính lãi.
- Thêm số dư chưa thanh toán vào mỗi ngày trong thời hạn thanh toán của bạn. Bao gồm tất cả các giao dịch mua mới có trong số dư này. Ví dụ: nếu số dư của bạn là 180.000 IDR trong 10 ngày, thì bạn kiếm được 1.800.000 IDR. Sau đó, ví dụ: số dư của bạn là 110.000 IDR trong 5 ngày. Vì vậy, bạn nhận được 550.000 IDR. Sau đó, trong 15 ngày số dư của bạn là 90.000 IDR. Vì vậy, bạn nhận được 1.350.000 Rp. Khi bạn nhận được một loạt các số trong toàn bộ chu kỳ thanh toán, hãy cộng tất cả các số. Ví dụ: 1.800.000 IDR cộng với 550.000 IDR cộng với 1.350.000 IDR sẽ được tổng cộng là 3.700.000 IDR.
- Chia số này cho tổng số ngày trong chu kỳ thanh toán. Hầu hết các chu kỳ thanh toán bao gồm 30-31 ngày. Kết quả của phép chia là số dư trung bình hàng ngày sẽ được sử dụng để tính lãi phải trả. Từ ví dụ trước, số dư trung bình hàng ngày là 3.700.000 / 30, tương đương với Rp. 124.000. Phí tài chính là Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) được điều chỉnh cho số chu kỳ thanh toán trong một năm nhân với số dư trung bình hàng ngày. Ví dụ: nếu APR là 18% với 12 chu kỳ thanh toán, tỷ lệ hàng tháng là 1,55. Do đó, phí tài chính là 1,5% nhân với số dư trung bình hàng ngày.
Bước 2. Tính số dư trung bình hàng ngày nếu không có giao dịch mua mới
Đôi khi, các giao dịch mua mới không được tính đến khi cộng vào số dư chưa thanh toán của bạn.
- Thêm số dư chưa thanh toán vào mỗi ngày trong thời hạn thanh toán của bạn. Các tính toán về cơ bản giống như trước đây, ngoại trừ việc mua mới không được tính đến.
- Một lần nữa, hãy chia số này cho số ngày trong chu kỳ thanh toán. Kết quả là số dư trung bình hàng ngày của bạn. Phí tài chính là APR được điều chỉnh cho số lượng hóa đơn trong một năm nhân với số dư trung bình hàng ngày.
- Cần lưu ý rằng các APR khác nhau có thể được sử dụng cho các giao dịch khác nhau như chuyển khoản hoặc ứng trước tiền mặt. Ngoài ra, tỷ lệ APR có thể hết hạn sau một khoảng thời gian nhất định.
Bước 3. Hiểu ý nghĩa của từng phương pháp
Hai phương pháp này tuy giống nhau nhưng có sự khác biệt lớn về tác động của chúng đối với người dùng thẻ tín dụng.
- Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng, chẳng hạn như gas và thực phẩm, hãy tìm một thẻ tín dụng không bao gồm các giao dịch mua mới trong số dư hàng ngày của nó. Do đó, sẽ có ít thời gian gia hạn hơn giữa các chu kỳ thanh toán mỗi tháng.
- Nói chung, tốt nhất bạn nên tránh dùng thẻ tín dụng bao gồm các giao dịch mua mới trong số dư hàng ngày của bạn. Tùy thuộc vào ngân hàng, có thể không có thời gian ân hạn và phí tài chính có thể tăng nhanh chóng. Nếu bạn chỉ sử dụng thẻ tín dụng để chuyển số dư chứ không phải để mua đồ, bạn sẽ không bị ảnh hưởng nhiều. Cần lưu ý rằng số dư tính lãi khác nhau bao gồm số dư cuối kỳ, số dư trước đó, v.v.
