Không phải tất cả các khoản vay đều được thực hiện theo cùng một cách. Hiểu được cách tính các khoản thanh toán hàng tháng và số tiền lãi bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay sẽ rất hữu ích cho việc lựa chọn khoản vay thích hợp nhất cho bạn. Để hiểu đúng cách tiền sẽ phát triển, bạn sẽ phải sử dụng các công thức khá phức tạp, nhưng bạn cũng có thể tính lãi đơn giản hơn bằng cách sử dụng Excel.
Bươc chân
Phương pháp 1 trong 3: Tìm hiểu khoản vay của bạn một cách nhanh chóng
Bước 1. Nhập thông tin khoản vay của bạn trên một máy tính trực tuyến để nhanh chóng xác định khoản thanh toán lãi suất của bạn
Tính toán các khoản thanh toán lãi suất không phải là một phương trình đơn giản. May mắn thay, một tìm kiếm nhanh chóng cho "máy tính trả lãi" giúp bạn dễ dàng tìm thấy số tiền thanh toán, miễn là bạn biết những gì cần nhập vào máy tính:
-
Chủ nợ:
Số tiền vay của bạn. Nếu số tiền này là 5.000 đô la, tiền gốc của khoản vay là 5.000 đô la.
-
Hoa:
Nói một cách dễ hiểu, nó là một tỷ lệ phần trăm của số tiền được tính cho bạn để có được khoản vay. Giá trị này thường được cho dưới dạng phần trăm (ví dụ 4%) hoặc số thập phân (0,04).
-
Khoảng thời gian:
Thường tính bằng tháng. Đây là khoảng thời gian bạn phải trả hết khoản vay. Các khoản thế chấp thường được tính trên cơ sở hàng năm.
-
Các lựa chọn thanh toán:
Phần này thường luôn là "khoản vay có thời hạn cố định". Tuy nhiên, điều này có thể khác đối với các khoản vay đặc biệt. Nếu bạn không chắc chắn, hãy hỏi xem lịch thanh toán và lãi suất có cố định hay không trước khi vay.
Bước 2. Xác định lãi suất
Lãi suất là khoản phí bạn phải trả khi vay tiền. Đó là lãi suất mà bạn phải trả cho tiền gốc trong suốt thời hạn của khoản vay. Hãy tìm kiếm mức lãi suất thấp nhất có thể, bởi vì ngay cả sự khác biệt 0,5% cũng có thể thể hiện một số tiền lớn. Nếu bạn muốn trả một số tiền thấp hơn, lãi suất của bạn có thể cao hơn, cũng như tổng tiền lãi trong suốt thời gian vay, nhưng mỗi tháng sẽ ít hơn. Một người có ít tiền tiết kiệm hoặc phụ thuộc vào tiền thưởng / hoa hồng trong thu nhập của họ có thể chọn tùy chọn này. Tuy nhiên, hãy đảm bảo rằng bạn tiếp tục tìm kiếm mức lãi suất dưới 10% nếu có thể. Một số lãi suất phổ biến cho các loại khoản vay khác nhau là:
-
Ô tô:
4-7%
-
thế chấp:
3-6%
-
Khoản vay cá nhân:
5-9%
-
Thẻ tín dụng:
18 - 22%. Đây là lý do tại sao bạn nên tránh các giao dịch mua lớn mà bạn không thể thanh toán trực tiếp bằng thẻ tín dụng.
-
Các khoản vay ngắn hạn:
350-500%. Những khoản vay này rất nguy hiểm nếu bạn không thể trả lại trong vòng 1-2 tuần.
Bước 3. Hỏi về lãi suất cộng dồn để hiểu khi nào bạn sẽ bị tính lãi
Theo nghĩa kỹ thuật, lãi suất cộng dồn sẽ cho bạn biết tần suất người vay tính lãi bạn phải trả. Về mức độ ảnh hưởng của nó đến bạn, tỷ lệ tích lũy thường sẽ xác định tần suất bạn phải thanh toán. Ví dụ: hãy xem mô phỏng bên dưới về khoản vay 100.000 đô la với lãi suất 4%, được chia thành ba khoản khác nhau cách:
-
Hàng năm:
$110, 412.17
-
Hàng tháng:
$110, 512.24
-
Hằng ngày:
$110, 521.28
Bước 4. Sử dụng các khoản vay dài hạn để trả ít hơn mỗi tháng, nhưng tổng thể nhiều hơn
Thời hạn là khoảng thời gian bạn phải hoàn trả khoản vay. Xin nhắc lại, điều này sẽ thay đổi theo từng loại khoản vay, và bạn nên chọn khoản vay có thời hạn phù hợp với nhu cầu của mình. Các kỳ hạn dài hơn thường dẫn đến lãi suất nhiều hơn, nhưng các khoản thanh toán hàng tháng sẽ nhỏ hơn. Ví dụ, bạn có một khoản vay KKB trị giá 20.000 đô la với lãi suất 5%. Tổng các khoản thanh toán như sau:
-
24 tháng:
Bạn phải trả tổng tiền lãi là 1.058,27 đô la trong tổng số tiền lãi, nhưng chỉ có 877,43 đô la mỗi tháng.
-
30 tháng:
Bạn phải trả tổng tiền lãi là 1.317,63 đô la, nhưng chỉ có 710,59 đô la mỗi tháng.
-
36 tháng:
Bạn phải trả tổng lãi là $ 1.579,02, nhưng chỉ $ 599,42 mỗi tháng
Phương pháp 2/3: Tính toán các khoản thanh toán của bạn theo cách thủ công
Bước 1. Tìm hiểu các công thức trả lãi phức tạp
Việc tính toán các khoản thanh toán và lãi suất của bạn yêu cầu một công thức toán học như sau: Khoản thanh toán = Tiền gốc X i (1 + i) / (1 + i) – 1
- "i" đại diện cho lãi suất và "n" đại diện cho số tiền thanh toán.
- Như với hầu hết các công thức tài chính, công thức xác định khoản thanh toán của bạn có vẻ khó hơn so với bản thân phép toán. Một khi bạn hiểu cách đặt các con số, việc tính toán các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ rất dễ dàng.
Bước 2. Xác định tần suất thanh toán
Trước khi điền các con số vào công thức, bạn sẽ cần điều chỉnh các khoản thanh toán "i" lãi suất của mình cho tần suất bạn sẽ trả hết khoản vay.
- Ví dụ: hãy tưởng tượng bạn đi vay 4,5% và khoản vay yêu cầu bạn thanh toán hàng tháng.
- Vì các khoản thanh toán của bạn hàng tháng, bạn phải chia lãi suất cho 12. 4,5 phần trăm (0,045) chia cho 12 bằng 0,00375. Đặt số này vào chữ "i".
Bước 3. Xác định số tiền thanh toán
Để xác định số tiền cần điền vào chữ "n", bước tiếp theo là xác định tổng số khoản thanh toán bạn sẽ thực hiện trong thời hạn của khoản vay.
Hãy tưởng tượng khoản thanh toán hàng tháng của bạn là khoản thanh toán để trả một khoản vay có thời hạn 30 năm. Để tìm số tiền thanh toán, chỉ cần nhân 30 với 12. Bạn sẽ cần thực hiện 360 lần thanh toán
Bước 4. Tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn
Để biết khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho khoản vay này, bây giờ tất cả những gì bạn phải làm là thêm các số này vào công thức. Điều này có vẻ khó khăn, nhưng nếu bạn làm từng bước, bạn sẽ thấy số tiền trả lãi của mình. Dưới đây là các bước tính toán, được thực hiện từng bước một.
- Vẫn với ví dụ trên, hãy tưởng tượng bạn đã vay 100.000 đô la. Công thức của bạn sẽ giống như sau: 100.000 X 0,00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (1,00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (3,84769….) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442….. / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442….. / (1,00375)360 - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 3, 84769….. - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 2, 84769…..
- 100.000 X 0,00506685….. = 506, 69
- $ 506,69. Đây sẽ là khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Bước 5. Tính tổng tiền lãi của bạn
Bây giờ bạn đã biết các khoản thanh toán hàng tháng của mình, bạn có thể xác định số lãi bạn phải trả trong suốt thời gian của khoản vay thông qua các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nhân số tiền thanh toán trong suốt thời hạn của khoản vay với khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Sau đó trừ tiền gốc mà bạn đã vay.
- Sử dụng ví dụ trên, nhân 506,69 đô la với 360 và kết quả là 182.408 đô la. Đây là tổng số tiền bạn phải trả trong thời hạn của khoản vay.
- Trừ đi 100.000 đô la và kết quả cuối cùng là 82., 408. Đây là tổng số tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay của mình.
Phương pháp 3/3: Tính lãi bằng Excel
Bước 1. Ghi gốc, kỳ hạn và lãi suất khoản vay của bạn vào một cột
Điền vào các ô riêng biệt với số tiền, thời hạn và lãi suất cho vay và Excel có thể tính toán khoản thanh toán hàng tháng cho bạn. Đối với phần còn lại của phần này, bạn có thể sử dụng ví dụ về khoản vay sau:
Bạn đã vay 100.000 đô la. Bạn có 30 năm để trả hết, với lãi suất 4,5% hàng năm
Bước 2. Viết số gốc dưới dạng số âm
Bạn phải nói với Excel rằng bạn sẽ trả nợ. Để thực hiện việc này, hãy ghi số tiền gốc dưới dạng số âm, không có ký hiệu tiền tệ.
- 100, 000 = nợ gốc
Bước 3. Xác định số tiền thanh toán của bạn
Bạn có thể viết nó theo năm nếu bạn muốn, nhưng câu trả lời bạn nhận được là bạn sẽ phải trả lãi hàng năm chứ không phải hàng tháng. Vì hầu hết các khoản vay được trả hàng tháng, hãy nhân số năm với 12 để có tổng số tiền thanh toán của bạn. Viết kết quả phép nhân này vào ô kia.
- - 100, 000 = nợ gốc
- 360 = Số tiền thanh toán
Bước 4. Chuyển đổi lãi suất của bạn để phù hợp với số lần thanh toán bạn phải thực hiện
Trong ví dụ này, khoản vay của bạn có lãi suất hàng năm là 4,5 phần trăm. Tuy nhiên, vì bạn trả hàng tháng, bạn nên biết lãi suất hàng tháng của bạn. Vì con số 4,5% là cho lãi suất 12 tháng, hãy chia lãi suất cho 12 để có lãi suất hàng tháng. Đảm bảo rằng bạn chuyển đổi tỷ lệ phần trăm thành số thập phân khi bạn hoàn tất.
- - 100, 000 = nợ gốc
- 360 = Số tiền thanh toán
-
4,5% 12 =.375% = { displaystyle { frac {4,5 \%} {12}} =. 375 \% =}
.00375{displaystyle.00375}
= Tiền lãi hàng tháng.
Bước 5. Sử dụng hàm = PMT để xác định khoản thanh toán lãi suất.
Excel đã biết công thức tính các khoản thanh toán hàng tháng với lãi suất. Bạn chỉ phải cung cấp thông tin cần thiết để tính khoản thanh toán hàng tháng. Bấm vào ô trống, sau đó định vị thanh chức năng. Nó nằm ngay phía trên trang tính Excel và được gắn nhãn"
"= PMT ("
- Đừng đặt dấu ngoặc kép trong đó.
- Nếu bạn giỏi sử dụng Excel, bạn có thể thiết lập nó để chấp nhận các giá trị thanh toán cho bạn.
- Nhập thông tin đầu vào theo đúng thứ tự. Nhập các giá trị cần thiết để tính toán khoản thanh toán trong dấu ngoặc vuông, được phân tách bằng dấu phẩy. Trong trường hợp này, bạn phải nhập (Lãi suất, Số tiền phải trả, số dư gốc là số âm, 0).
- Sử dụng ví dụ trên, mục nhập sẽ là: "= PMT (0,00375, 360, -100000, 0)". Một số trống cho biết bạn có số dư $ 0 vào cuối thời hạn thanh toán 360 của mình.
- Đảm bảo rằng bạn đóng dấu ngoặc.
Bước 6. Nhấn enter để tìm khoản thanh toán hàng tháng của bạn
Nếu bạn đã nhập đúng chức năng, bạn sẽ thấy tổng số tiền thanh toán hàng tháng của mình trong hộp = PMT trong trang tính của bạn.
- Trong trường hợp này, bạn sẽ thấy con số $ 506,69. Đó là số tiền thanh toán hàng tháng của bạn.
- Nếu bạn thấy "#NUM!" hoặc bất kỳ thông tin kỳ lạ nào khác trong hộp = PMT, điều đó có nghĩa là bạn đã nhập sai thông tin nào đó. Kiểm tra kỹ văn bản trong hộp chức năng và thử lại.
Bước 7. Tìm tổng số tiền thanh toán
Để tìm tổng số tiền bạn sẽ phải trả trong thời hạn khoản vay của mình, tất cả những gì bạn phải làm là nhân số tiền thanh toán với tổng số tiền thanh toán.
Đối với ví dụ trên, bạn sẽ nhân 506,69 đô la với 360 để được 182.408 đô la. Đây là tổng số tiền bạn sẽ phải trả trong thời hạn của khoản vay
Bước 8. Tìm tổng tiền lãi
Nếu bạn muốn biết bạn phải trả bao nhiêu tiền lãi trong thời hạn của khoản vay, tất cả những gì bạn cần là một khoản khấu trừ. Trừ tổng số tiền bạn phải trả cho khoản nợ gốc của bạn.
Đối với ví dụ trên, bạn cần trừ 182.408 đô la cho 100.000 đô la. Kết quả là $ 82,408. Đây là tổng số tiền lãi của bạn
Các bảng tính có thể tái sử dụng để tính toán các khoản thanh toán lãi vay
Bảng sau giải thích cách sử dụng Excel, Google Documents hoặc chương trình bảng tính khác để tính toán các khoản thanh toán lãi suất đơn giản cho bất kỳ khoản vay nào. Bạn chỉ cần điền vào nó với các số của riêng bạn. Lưu ý rằng, trong Fx = { displaystyle Fx =}
bạn phải điền nó vào thanh trên cùng của trang tính, được gắn nhãn"
| MỘT | NS | NS | NS | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Chủ nợ] | [Số tiền thanh toán] | [Hoa] | [Tiền lãi mỗi tháng] |
| 2 | Số tiền cho vay âm (-100000) | Tổng số tiền thanh toán trong tháng (360) | Lãi suất của bạn ở định dạng thập phân (0,05) | Lãi suất hàng tháng của bạn (chia lãi hàng năm cho 12) |
| 3 | Thanh toán hàng tháng | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). LƯU Ý: Chữ số cuối cùng là số không. | ||
| 4 | Tổng số tiền nợ | FX = SẢN PHẨM (D3, B2) | ||
| 5 | Số tiền lãi được trả | FX = SUM (D4, A2) |
Lời khuyên
- Hiểu được cách tính toán các khoản thanh toán khoản vay sẽ là một công cụ hữu ích để bạn phân loại giao dịch nào là tốt và không tốt cho bạn.
- Nếu bạn có thu nhập không chắc chắn và thích một khoản vay không nhất thiết phải có phí thấp nhất nhưng cung cấp các khoản thanh toán thấp hơn với tỷ lệ hoàn trả ít thường xuyên hơn, thì khoản vay có thời hạn dài hơn có thể là lựa chọn tốt hơn, mặc dù dài hơn. Theo thời gian những bông hoa sẽ lớn hơn.
- Nếu bạn có một khoản tiền gửi lớn hơn mức bạn cần và quan tâm đến ưu đãi chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu của bạn, một khoản vay ngắn hạn với các khoản thanh toán cao hơn có nghĩa là lãi suất ít hơn và một khoản vay như thế này có thể dành cho bạn.
Cảnh báo
Thường thì những khoản vay có lãi suất thấp nhất như quảng cáo không phải là những khoản vay có mức phí thấp nhất. Khi bạn hiểu rất rõ về cách thức hoạt động của quy trình thỏa thuận này, bạn sẽ nhanh chóng có thể hiểu được "chi phí" thực sự của khoản nợ và mối liên hệ của nó với các khoản phí bổ sung mà bạn sẽ phải trả cho một số lợi ích mà khoản vay mang lại
Các bài viết liên quan đến WikiHow
- Cách tính toán khoản thanh toán khoản vay
- Làm thế nào để có được một khoản vay ngay cả khi lịch sử nợ của bạn xấu
