Trong phân tích một khoản vay hoặc đầu tư, rất khó để có được một bức tranh rõ ràng về giá gốc của khoản vay hoặc lợi tức đầu tư thực tế. Có một số thuật ngữ khác nhau được sử dụng để mô tả lãi suất hoặc lợi tức của một khoản vay, bao gồm tỷ lệ phần trăm lợi tức hàng năm, lãi suất hàng năm, lãi suất thực tế, lãi suất danh nghĩa, v.v. Trong tất cả các thuật ngữ này, lãi suất thực tế có lẽ là hữu ích nhất vì nó có thể cung cấp một bức tranh tương đối đầy đủ về chi phí thực sự của khoản vay. Để tính lãi suất hiệu quả của một khoản vay, bạn cần hiểu các điều khoản ghi trong hợp đồng vay và thực hiện các phép tính đơn giản.
Bươc chân
Phần 1/2: Thu thập thông tin cần thiết
Bước 1. Hiểu khái niệm lãi suất hiệu dụng
Lãi suất hiệu dụng cố gắng giải thích toàn bộ chi phí của khoản vay. Lãi suất này có tính đến ảnh hưởng của lãi suất kép, vốn bị bỏ qua trong lãi suất danh nghĩa hoặc lãi suất “bằng văn bản”.
- Ví dụ, một khoản vay với lãi suất 10% cộng gộp hàng tháng thực tế có lãi suất lớn hơn 10% vì tiền lãi thu được được cộng dồn mỗi tháng.
- Việc tính toán lãi suất thực tế không tính đến các chi phí tải một lần, chẳng hạn như chi phí ban đầu của một khoản vay. Tuy nhiên, những chi phí này được tính đến khi tính phần trăm hàng năm.
Bước 2. Xác định lãi suất danh nghĩa
Lãi suất bằng văn bản (danh nghĩa) được trình bày dưới dạng phần trăm.
Lãi suất bằng văn bản thường là “tiêu đề” của lãi suất. Con số này thường được các nhà cho vay quảng cáo là lãi suất
Bước 3. Xác định số kỳ hạn gộp của khoản vay
Thời gian tính lãi kép thường là hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc liên tục. Điều này đề cập đến tần suất lãi suất được áp dụng.
Thông thường, tính lãi kép được thực hiện hàng tháng. Tuy nhiên, bạn nên kiểm tra với các chủ nợ để chắc chắn
Phần 2/2: Tính Lãi suất Hiệu quả
Bước 1. Hiểu công thức chuyển đổi lãi suất bằng văn bản sang lãi suất hiệu dụng
Lãi suất hiệu dụng được tính theo công thức đơn giản: r = (1 + i / n) ^ n - 1.
Trong công thức này, r đại diện cho lãi suất thực tế, i đại diện cho lãi suất danh nghĩa và n đại diện cho số kỳ hạn gộp mỗi năm
Bước 2. Tính lãi suất hiệu dụng theo công thức trên
Ví dụ, giả sử một khoản vay với lãi suất danh nghĩa là 5% được tính gộp hàng tháng. Sử dụng công thức, chúng ta nhận được: r = (1 + 0, 05/12) ^ 12 - 1, hoặc r = 5, 12%. Một khoản vay bằng lãi kép hàng ngày sẽ mang lại: r = (1 + 0,05 / 365) ^ 365 - 1, hoặc r = 5, 13%. Cần lưu ý rằng lãi suất thực tế sẽ luôn lớn hơn lãi suất danh nghĩa.
Bước 3. Hiểu công thức tính lãi kép liên tục
Nếu lãi suất cộng gộp liên tục, chúng tôi khuyên bạn nên tính lãi suất hiệu dụng bằng một công thức khác: r = e ^ i - 1. Sử dụng công thức này, r là lãi suất thực tế, i là lãi suất danh nghĩa và e là a hằng số 2,718.
Bước 4. Tính lãi suất thực tế cho lãi kép liên tục
Ví dụ, giả sử một khoản vay với lãi suất danh nghĩa là 9% được cộng gộp liên tục. Công thức trên trả về: r = 2.718 ^ 0, 09 - 1 hoặc 9.417%.
Bước 5. Đơn giản hóa các phép tính sau khi đọc và hiểu lý thuyết
- Khi bạn đã hiểu lý thuyết, hãy thực hiện các phép tính theo cách khác.
- Tìm số khoảng thời gian trong một năm, 2 cho hai năm, 4 cho quý, 12 cho hàng tháng và 365 cho hàng ngày.
- Số khoảng thời gian mỗi năm x 100 cộng với lãi suất. Nếu lãi suất là 5%, có nghĩa là 205 đối với lãi kép hai năm một lần, 405 đối với hàng quý, 1205 đối với hàng tháng, 36505 đối với hàng ngày.
- Lãi suất thực tế là giá trị vượt quá 100 nếu tiền gốc bằng 100.
-
Thực hiện phép tính như sau:
- ((205÷200)^2)×100 = 105, 0625
- ((405÷400)^4)×100 = 105, 095
- ((1, 205÷1, 200)^12)×100=105, 116
- ((36, 505÷36, 500)^365)×100 = 105, 127
- Giá trị vượt quá 100 trong ví dụ (a) là lãi suất hiệu dụng nếu tính lãi kép được thực hiện theo cách thủ công. Do đó, 5,063 là lãi suất thực tế cho lãi kép thủ công, 5,094 cho quý, 5, 116 cho hàng tháng và 5, 127 cho hàng ngày.
-
Chỉ cần nhớ nó ở dạng lý thuyết.
(Số khoảng x 100 cộng với tiền lãi) chia cho (tổng các khoảng x 100) cho lũy thừa của số khoảng, nhân kết quả với 100. Giá trị vượt quá 100 là số tiền lãi hiệu dụng
