Đối với một số người, nghỉ hưu ở tuổi 50 có thể giống như một giấc mơ. Khó nhưng không phải là không thể, miễn là bạn có kế hoạch ngay từ đầu và thông minh trong việc đưa ra các quyết định tài chính. Bằng cách giảm chi tiêu nhiều nhất có thể ngay từ bây giờ, bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn và đầu tư cho tương lai. Cũng nên cân nhắc tiết kiệm tiền và học cách sống như hiện tại sau khi không làm việc nữa.
Bươc chân
Phần 1/3: Tiết kiệm cho hưu trí
Bước 1. Tạo một ngân sách hưu trí thực tế
Để lập ngân sách, bạn cần phải có ý tưởng về số tiền bạn có thể tiết kiệm cho đến lúc ngừng hoạt động. Tính toán chi phí sinh hoạt ước tính của bạn mỗi tháng, sau đó kiểm tra xem liệu bạn có thể lấy số tiền đó ra mỗi tháng từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình hay không.
Như một thử nghiệm, hãy thử sống với ngân sách đó trong sáu tháng. Nếu bạn có thể làm điều đó một cách dễ dàng, bạn thực sự có thể nghỉ hưu sau khi đạt được mục tiêu tiết kiệm. Nếu bạn tiết kiệm hoặc bị ép nợ, điều đó có nghĩa là bạn chưa sẵn sàng
Bước 2. Bắt đầu lưu ngay bây giờ
Không bao giờ là quá sớm để tiết kiệm, dù nhỏ đến đâu, vẫn phải có thứ gì đó để riêng. Bằng cách tiết kiệm càng sớm, cơ hội nghỉ hưu theo kế hoạch của bạn sẽ càng lớn, ngân quỹ sau khi nghỉ hưu có thể được mở rộng.
- Thời điểm lý tưởng để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là khi bạn bắt đầu làm việc ở độ tuổi 20, hoặc khi còn là một thiếu niên.
- Nếu bạn chỉ tiết kiệm ở độ tuổi 30, thì bạn không có lựa chọn nào khác ngoài việc dành nhiều tiền hơn.
Bước 3. Hãy chuẩn bị để dành tới 75% thu nhập của bạn để tiết kiệm
Người Indonesia trung bình chỉ tiết kiệm được 8% thu nhập. Tuy nhiên, nếu bạn dự kiến nghỉ hưu ở tuổi 50, bạn sẽ có thể tiết kiệm được 60–75%. Nó có vẻ khó, nhưng nó có thể được thực hiện nếu bạn sẵn sàng hy sinh một vài thứ.
- Hãy đặt mục tiêu có số tiền gấp 30 lần số tiền bạn sẽ chi tiêu trong năm đầu tiên nghỉ hưu.
- Số tiền chính xác mà mỗi người nên tiết kiệm khác nhau, tùy thuộc vào ngân sách và lối sống. Tốt nhất, bạn nên giữ ít nhất 15% thu nhập hàng năm của mình trước thuế.
Bước 4. Hoãn kế hoạch ngừng hoạt động cho đến khi trẻ đủ lớn
Các khoản chi cho con cái thường rất lớn. Nếu bạn có con cái sẽ phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính khi bạn đến tuổi 50, khoản tiết kiệm của bạn có thể không tồn tại lâu. Vì vậy, hãy dành thời gian và năng lượng cho những nhu cầu hiện tại của họ, sau đó chuyển trọng tâm khi họ đã độc lập.
- Sự cân nhắc này cũng được áp dụng nếu bạn có trách nhiệm hỗ trợ cha mẹ hoặc người thân khác.
- Bạn vẫn nên cố gắng tiết kiệm dù không nhiều.
Bước 5. Đầu tư ngoài lương hưu hoặc An sinh tuổi già
Tìm kiếm các cơ hội đầu tư như cổ phiếu chia cổ tức, cho thuê tài sản, trái phiếu và cho vay ngang hàng. Mục tiêu là xây dựng một danh mục đầu tư lớn và đa dạng trên nhiều loại tài sản. Đây là cách tốt nhất để đảm bảo tiền của bạn sống sót sau khi thua lỗ và các điều kiện thị trường bất lợi.
- Những tài sản được miễn thuế hoặc được miễn thuế được người dân bình thường ưa thích hơn những tài sản chịu thuế vì có nhiều tiền hơn.
- Bắt đầu đầu tư thận trọng hơn nếu bạn đang già đi. Danh mục đầu tư càng gần tuổi 50 thì rủi ro thua lỗ càng lớn nếu thị trường đột ngột thay đổi.
Bước 6. Cố gắng không rút tiền hưu trí sớm
Khi có nhiều nhu cầu, bạn có thể bị dụ dỗ để tiết kiệm. Tuy nhiên, sẽ là khôn ngoan nếu bạn tìm cách giảm chi phí sinh hoạt hoặc tăng thu nhập. Tránh quỹ hưu trí ngoại trừ những nhu cầu rất cấp thiết.
- Nếu bạn rút một tài khoản tiết kiệm, bạn có thể không đóng lại được. Nếu bạn theo một khoản tiết kiệm hưu trí đặc biệt, bạn có thể mất tiền lãi đáng lẽ phải kiếm được. Trong một số trường hợp, bạn cũng có thể phải trả tiền phạt vì rút tiền sớm.
- Các điều kiện duy nhất mà bạn có thể nhận lương hưu được giữ trong một tổ chức tài chính là khi bạn bị tàn tật, khi ngôi nhà của bạn sắp bị tịch thu hoặc bạn phải trả chi phí y tế vượt quá 10% tổng thu nhập của mình.
Phần 2/3: Thanh toán và Tránh nợ
Bước 1. Thanh toán khoản vay mua nhà của bạn
Nếu bạn vẫn đang trả hết khoản vay mua nhà, hãy ưu tiên trả hết. Các khoản vay mua nhà hoặc thế chấp là những khoản chi tiêu lớn nhất đối với hầu hết mọi người. Nếu nó được thanh toán thành công, bạn sẽ có thể dành ra rất nhiều tiền, sau đó có thể được phân bổ cho những thứ khác.
- Nếu có thể, hãy trả thêm hàng tháng hoặc khi bạn nhận được các khoản tiền lớn như tiền thưởng hàng năm hoặc THR. Vì vậy, số tiền của hóa đơn tiếp theo sẽ được giảm bớt.
- Một lựa chọn khác là thanh toán hàng tuần hoặc hàng ngày, như được cung cấp bởi BTN. Thay vì thanh toán hàng tháng lớn hơn về mặt tâm lý, bạn có thể chọn thanh toán hàng ngày hoặc hàng tuần. Tùy thuộc vào lãi suất, điều này có thể giảm hóa đơn xuống tương đương 8 năm kể từ khoản thế chấp 30 năm.
Bước 2. Thanh toán hết các khoản nợ
Đảm bảo rằng tất cả các khoản nợ tiêu dùng hoặc nợ kinh doanh đã được thanh toán đầy đủ, cũng như các khoản vay mua xe, thẻ tín dụng và các khoản vay lớn khác. Nếu bạn vẫn còn nợ khi đến tuổi nghỉ hưu lý tưởng, bạn nên chuẩn bị sẵn sàng để chia phần lớn số tiền bạn đã tiết kiệm được.
- Bắt đầu dành ra càng nhiều thu nhập càng tốt trong việc phân bổ trả nợ.
- Nợ nần khiến bạn rất khó tiết kiệm. Bạn không thể huy động đủ tiền nếu bạn chưa trả hết (hoặc giảm bớt) các hóa đơn của mình.
Bước 3. Chỉ sử dụng thẻ tín dụng như một biện pháp cuối cùng
Để dành thẻ tín dụng cho những trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như khi xe cần hộp số mới hoặc giúp chi trả viện phí cho người thân. Thẻ tín dụng cũng là một cái bẫy nợ đầy cám dỗ. Nợ thẻ tín dụng càng nhiều, càng phải trả nhiều lãi và phí, nên tiết kiệm.
- Luôn cố gắng thanh toán bất cứ thứ gì bằng tiền mặt. Giá cả như nhau, nhưng sẽ không có lãi suất và gánh nặng ăn mòn bạn.
- Nếu bạn phải sử dụng thẻ tín dụng, hãy đảm bảo rằng bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Quá tệ là bạn phải trả lãi và phí trả chậm.
Bước 4. Hoãn kế hoạch hóa gia đình cho đến khi bạn lập kế hoạch nghỉ hưu
Sự hiện diện của trẻ em không phải là một trở ngại cho việc tiết kiệm, nó chỉ là khó khăn hơn. Số tiền có thể tiết kiệm để nghỉ hưu sớm sẽ ít hơn nếu bạn có người phụ thuộc. Nếu không cẩn thận, bạn có thể mắc nợ. Vì vậy, việc lập kế hoạch tài chính trước khi lập gia đình là vô cùng quan trọng.
- Các gia đình có tổng thu nhập hàng năm là 60 triệu IDR chi tiêu trung bình 11 triệu IDR mỗi năm cho một đứa trẻ cho đến khi chúng đủ 18 tuổi.
- Với thói quen tiết kiệm và đầu tư trước khi lập gia đình, bạn sẽ có khả năng tích lũy đủ tiền để nghỉ hưu khi con cái tự lập sẽ tốt hơn.
Phần 3 của 3: Cuộc sống như nó vốn có
Bước 1. Cắt giảm những khoản chi không cần thiết
Đánh giá lại các khoản chi tiêu hàng tháng và xác định xem có khoản nào không cần thiết hoặc có thể giảm bớt hay không. Điều này bao gồm điện thoại cố định, truyền hình cáp hoặc các gói dữ liệu đắt tiền. Tìm cách giảm hoặc chọn phương án rẻ hơn. Ví dụ: bạn có thể hủy đăng ký truyền hình cáp và chọn phát trực tuyến hoặc thay đổi sang gói dành cho gia đình với một nhà cung cấp khác cung cấp chi phí thấp hơn.
- Để giảm chi phí thực sự cần thiết, hãy ăn ít hơn, sử dụng một phương tiện di chuyển bằng ô tô với bạn bè hoặc gia đình, và giảm việc sử dụng máy lạnh.
- Nếu bạn thực sự muốn cắt giảm chi phí, hãy cân nhắc việc bán ô tô và mua một chiếc xe đạp hoặc sử dụng các phương tiện giao thông công cộng. Ngay cả một chiếc xe tiết kiệm cũng có thể tiêu tốn ngân sách hàng tháng của bạn khi bạn tính đến chi phí xăng, bảo hiểm và bảo dưỡng định kỳ.
Bước 2. Chuyển đến một ngôi nhà hoặc căn hộ nhỏ hơn
Thay vì làm hỏng những năm làm việc hiệu quả bằng cách sống trong một ngôi nhà sang trọng, hãy cân nhắc chọn một ngôi nhà hoặc căn hộ cỡ trung bình cung cấp đủ không gian miễn là nó thoải mái cho bạn và gia đình. Nhà ở nhỏ hơn thường cũng có nghĩa là chi phí bảo trì thấp hơn và ít không gian hơn để trang trí với các vật dụng không cần thiết.
- Nếu bạn không thích ý tưởng về một ngôi nhà nhỏ, một giải pháp thay thế là chuyển đến một khu vực rẻ hơn của thị trấn với giá bất động sản rẻ hơn.
- Một cách khác để giảm chi phí nhà ở là chọn một khoản thế chấp ngắn hơn. Nếu bạn có thể trả hết căn nhà của mình trong 15 năm thay vì 30 năm, bạn có thể tiết kiệm số tiền mà nếu không sẽ được dùng để trả lãi suất.
- Bạn cũng có thể cân nhắc cho thuê một phần của ngôi nhà. Thu nhập bổ sung từ đó sẽ giúp thanh toán thế chấp.
Bước 3. Chuyển đến tỉnh hoặc khu vực khác có thuế thấp hơn
Số lượng thuế địa phương khác nhau. Vì vậy, nếu bạn chuyển đến một nơi có thuế địa phương thấp hơn, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn và hưởng chế độ hưu trí với chi phí thấp hơn.
Một lợi ích khác của việc chuyển đến một khu vực thuế thấp là thay đổi bầu không khí, đó là một luồng không khí trong lành nếu bạn sống ở cùng một nơi trong suốt cuộc đời
Bước 4. Nhận bảo hiểm sức khỏe hợp lý hơn
Tìm kiếm các giải pháp thay thế bảo hiểm có phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng bao trả cho bệnh nhân ngoại trú, thuốc theo toa, nằm viện, cũng như chăm sóc răng miệng và mắt. Chọn bảo hiểm có khả năng chi trả cho những trường hợp khẩn cấp, nhưng không làm tiêu hao ngân sách hàng tháng của bạn quá nhiều.
- Bảo hiểm Y tế Quốc gia từ BPJS là một giải pháp thay thế rất hợp lý cho bảo hiểm tư nhân. Bạn có thể điều chỉnh phí bảo hiểm hàng tháng với khả năng chi trả của mình nhưng các tiện ích được cung cấp vẫn giữ nguyên. Ngoài ra, JKN cũng bao gồm bệnh nhân ở mọi lứa tuổi. Tuy nhiên, có thể có một số biện pháp và thuốc không được bảo hiểm.
- So sánh các lựa chọn thay thế cho đến khi bạn tìm thấy chính sách phù hợp với ngân sách của mình. Khó có thể đưa ra các chính sách không tốn kém, nhưng chúng tồn tại. Vì vậy, đừng ngần ngại tìm kiếm.
Bước 5. Đổi hàng bất cứ khi nào có thể
Nếu bạn có một kỹ năng đặc biệt mà người khác có thể thấy hữu ích, hãy hỏi xem có ai sẵn sàng sử dụng dịch vụ của bạn để đổi lấy các dịch vụ hoặc hàng hóa khác không. Vì vậy, bạn không cần phải tiếp cận ví của mình cho nhiều mục đích.
Ví dụ: nếu bạn là một chuyên gia CNTT, hãy đề nghị thiết kế một trang web cho một người có công cụ và chuyên môn để sửa máy điều hòa không khí bị hỏng
Bước 6. Hãy thử làm việc bán thời gian để bổ sung vào quỹ hưu trí của bạn
Nếu bạn không thể bỏ hoàn toàn công việc của mình vào thời điểm bạn 50 tuổi, hãy xem xét việc ở lại làm việc bán thời gian. Như vậy, bạn vẫn đủ tiền chi tiêu sinh hoạt mà vẫn tiết kiệm.
- Những công việc phù hợp cho những người đã nghỉ hưu là nhân viên cửa hàng, nhân viên bán hàng, tư vấn, thợ sửa chữa và trợ lý cá nhân hoặc y tế.
- Dành một chút thời gian để tìm kiếm một công việc bán thời gian. Có rất nhiều công việc thú vị mà bạn có thể làm mà không cần bất kỳ đào tạo hoặc giáo dục cụ thể nào.
Lời khuyên
- Đừng quên tính toán lạm phát trong các dự báo tài chính của bạn sau khi nghỉ hưu. Lạm phát gia tăng có thể khiến chi tiêu tăng lên, do đó tiết kiệm nhanh chóng hơn.
- Bằng cách dựa vào số tiền bạn đầu tư trong giai đoạn đầu của thời kỳ hưu trí, bạn có thể tránh bị phạt khi rút tiền hưu trí sớm.
- Ngày nay, các nhân viên tư nhân cũng có được Bảo vệ Tuổi già nếu được công ty đăng ký. Tuy nhiên, nếu bạn là công chức, viên chức trong quân đội thì bạn có thể xin nghỉ hưu sớm.
