Thuật ngữ “hãy trả tiền cho mình trước” đang trở nên rất phổ biến trong giới quản lý tài chính cá nhân và các nhà đầu tư. Thay vì thanh toán các hóa đơn và chi phí trước và tiết kiệm phần còn lại của thu nhập, bạn làm ngược lại. Dành tiền để đầu tư, nghỉ hưu, học đại học, tạm ứng hoặc bất cứ khoản nào là tài trợ dài hạn và sau đó lo cho những thứ khác.
Bươc chân
Phần 1/3: Xác định Chi tiêu Hiện tại
Bước 1. Xác định thu nhập hàng tháng của bạn
Trước khi thanh toán cho bản thân, trước tiên bạn phải xác định số tiền bạn nên được trả. Việc xác định này bắt đầu từ con số thu nhập hàng tháng. Mẹo, chỉ cần cộng tất cả các nguồn thu nhập của bạn trong một tháng.
- Cần lưu ý rằng con số được sử dụng là số tiền ròng sau khi trừ tiền lương hoặc thuế phải nộp.
- Nếu bạn có thu nhập thay đổi mỗi tháng, hãy sử dụng mức trung bình trong sáu tháng qua hoặc con số thấp hơn trung bình một chút để thể hiện thu nhập hàng tháng của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng số thấp nhất có thể để doanh thu thực tế có thể lớn hơn ngân sách.
Bước 2. Xác định chi phí hàng tháng của bạn
Cách dễ nhất để xác định chi phí hàng tháng là xem hồ sơ ngân hàng của tháng trước. Chỉ cần thêm bất kỳ hóa đơn, rút tiền mặt hoặc chuyển tiền. Đảm bảo rằng bạn cũng bao gồm các khoản phải thu tiền mặt đã chi tiêu.
- Có hai loại cơ bản bạn cần chú ý là chi phí cố định và chi phí biến đổi. Chi phí cố định của bạn luôn giống nhau hàng tháng và thường ở dạng tiền thuê nhà, tiền điện nước, tiền điện thoại / internet, tiền bảo hiểm và tiền nợ. Các chi phí biến đổi thay đổi hàng tháng và thường là chi phí ăn uống, giải trí, khí đốt hoặc các khoản mua sắm khác.
- Nếu chi tiêu của bạn quá khó theo dõi, hãy thử sử dụng phần mềm như Mint (hoặc một chương trình tương tự khác). Với chương trình này, bạn có thể đồng bộ hóa tài khoản ngân hàng của mình với phần mềm và chi phí của bạn sẽ được theo dõi theo danh mục. Bằng cách đó, bạn có thể theo dõi các khoản chi mới nhất một cách rõ ràng và thường xuyên.
Bước 3. Trừ thu nhập hàng tháng của bạn vào chi phí hàng tháng
Sự khác biệt giữa thu nhập và chi phí hàng tháng sẽ cho thấy số tiền còn lại vào cuối mỗi tháng. Con số này là quan trọng để biết, bởi vì nó sẽ xác định số tiền bạn có thể trả cho mình đầu tiên. Không có cách nào bạn phải trả cho mình trước nếu bạn không có tiền để trả các khoản phí cố định.
- Nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 2.000.000 IDR mỗi tháng và tổng chi phí của bạn là 1.600.000 IDR, thì số tiền có sẵn để thanh toán cho bản thân trước tiên là 400.000 IDR. Bằng cách đó, bạn có cơ sở hợp lý về số tiền bạn có thể tiết kiệm mỗi tháng.
- Cần lưu ý rằng con số này có thể còn cao hơn. Khi bạn biết số tiền còn lại bạn hiện có, bạn có thể giảm chi phí để tăng số tiền còn lại
- Nếu số còn lại của bạn vào cuối tháng, chi phí của bạn phải được khấu trừ.
Phần 2/3: Tạo Ngân sách Dựa trên Tiết kiệm Chi phí
Bước 1. Tìm cách giảm chi phí cố định của bạn
Chi phí cố định là cố định, nhưng điều đó không có nghĩa là không thể thay thế chúng bằng chi phí cố định thấp hơn. Hãy xem xét từng loại chi phí cố định của bạn và xem có cách nào để giảm chúng hay không.
- Ví dụ: hóa đơn điện thoại di động của bạn có thể giữ nguyên hàng tháng, nhưng có thể gói dữ liệu của bạn có thể được thay thế bằng gói rẻ hơn. Tiền thuê nhà của bạn cũng có thể giữ nguyên, nhưng nếu nó tốn hơn một nửa thu nhập của bạn, tốt nhất bạn nên hạ từ hai giường xuống một giường, hoặc tìm một nơi ở rẻ hơn.
- Nếu bạn có bảo hiểm, hãy nhớ liên hệ với nhà môi giới của bạn hàng năm để xem các ưu đãi tốt hơn, hoặc tìm kiếm các ưu đãi này từ các dịch vụ bảo hiểm khác.
- Nếu bạn có nhiều khoản nợ thẻ tín dụng, hãy thử một khoản vay hợp nhất nợ để giảm chi phí lãi cố định hàng tháng của bạn. Bằng cách này, bạn có thể trả nợ thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn so với khoản vay hợp nhất.
Bước 2. Tìm cách giảm chi phí biến đổi
Ở đây bạn có thể tiết kiệm được rất nhiều. Hãy xem xét chi phí của bạn mỗi tháng và xem xét các chi phí không bao gồm chi phí cố định. Nhìn vào những khoản chi tiêu nhỏ tích lũy theo thời gian như mua cà phê, đi ăn ngoài, hóa đơn ăn uống, xăng xe hoặc mua sắm đồ xa xỉ.
- Khi bạn cố gắng giảm bớt những gánh nặng này, hãy nghĩ về những gì cần thiết, trái ngược với những gì mong muốn. Giảm bớt gánh nặng của những thứ bạn muốn càng nhiều càng tốt. Ví dụ, bạn có thể ăn trưa tại văn phòng mỗi ngày, nhưng bữa trưa ở quán cà phê là một mong muốn. Bạn có thể giảm những chi phí này bằng cách làm bữa trưa mỗi ngày.
- Chìa khóa để xem xét chi phí biến đổi là chọn một phần lớn khu vực trong ngân sách. Chi phí phụ lớn nhất của bạn là gì? Bạn có thể giảm bớt gánh nặng trong những lĩnh vực này, chẳng hạn như đi phương tiện giao thông công cộng để giảm xăng, mang bữa trưa đến nơi làm việc, tìm kiếm các hoạt động giải trí rẻ hơn hoặc để thẻ tín dụng ở nhà để ngăn chặn việc mua sắm bốc đồng.
- Thực hiện tìm kiếm trực tuyến để tìm ra những cách sáng tạo để giảm tải biến khó gây căng thẳng của bạn.
Bước 3. Tính số tiền còn lại sau khi tiết kiệm
Khi bạn đã xác định được một số lĩnh vực để giảm chi phí, hãy trừ chúng khỏi chi phí của bạn. Bạn có thể trừ số tiền chi tiêu mới theo thu nhập hàng tháng để tìm ra số tiền còn lại.
Ví dụ: thu nhập hàng tháng của bạn là 2.000.000 IDR và chi phí hàng tháng của bạn là 1.600.000 IDR. Sau khi tiết kiệm một số chi phí, bạn đã cố gắng giảm chi phí của mình 200.000 IDR mỗi tháng để chi phí hàng tháng của bạn giảm xuống 1.400.000 IDR. Bây giờ, bạn còn lại 600.000 Rp mỗi tháng
Phần 3 của 3: Trả tiền cho bản thân trước tiên
Bước 1. Xác định số tiền bạn sẽ được trả
Bây giờ, vì bạn còn dư tiền, bạn có thể quyết định số tiền bạn sẽ được thanh toán. Các chuyên gia đề xuất số lượng khác nhau. Trong cuốn sách tài chính nổi tiếng Người thợ cắt tóc giàu có của David Chilton, ông gợi ý rằng hãy tự trả cho mình 10% thu nhập ròng. Các chuyên gia tài chính khác đề xuất từ 1-5%..
Giải pháp tốt nhất là bạn nên trả cho mình càng nhiều càng tốt theo số tiền còn lại mỗi tháng. Ví dụ: bạn còn 600.000 Rp trong quỹ vào cuối tháng và thu nhập hàng tháng là 2.000.000 Rp. nghĩa là bạn có thể tiết kiệm được 30% con số thu nhập. (Nên dùng 20% để tiết kiệm để có tiền trang trải cho những việc đột xuất)
Bước 2. Tạo mục tiêu tiết kiệm
Khi bạn biết mình phải trả bao nhiêu cho bản thân, hãy thử đặt mục tiêu tiết kiệm. Ví dụ: mục tiêu của bạn có thể là quỹ hưu trí, tiết kiệm cho giáo dục hoặc trả trước. Xác định chi phí cho mục tiêu của bạn và chia nó cho số người tự trả tiền mỗi tháng để xác định khoảng thời gian mà mục tiêu đạt được trong tháng.
- Ví dụ: bạn có thể muốn tiết kiệm để trả khoản trả trước 50.000 đô la cho một căn nhà. Nếu bạn còn 600.000 IDR và tiết kiệm 300.000 IDR mỗi tháng, bạn sẽ mất 13 năm để kiếm 50.000.000 IDR.
- Do đó, hãy tăng khoản tiết kiệm của bạn lên 600.000 IDR để giảm một nửa thời gian đạt được mục tiêu (vì bạn còn 600.000 IDR).
- Đừng quên rằng nếu bạn đầu tư tiền của mình vào một tài khoản lãi suất cao hoặc bất kỳ hình thức đầu tư nào khác, thì lợi nhuận bạn nhận được sẽ rút ngắn hơn nữa khoảng thời gian bạn đạt được mục tiêu của mình. Để tìm hiểu xem tài khoản tiết kiệm của bạn sẽ tăng nhanh như thế nào ở một mức lãi suất nhất định (giả sử 2% mỗi năm), hãy tìm kiếm trên internet cho "Máy tính lãi suất tổng hợp"
Bước 3. Tạo một tài khoản riêng từ tất cả các tài khoản của bạn
Tài khoản này được sử dụng cụ thể để đạt được các mục tiêu, thường dưới hình thức tiết kiệm hoặc đầu tư. Nếu có thể, hãy chọn một trong những có lãi suất cao nhất. Thông thường loại tài khoản này giới hạn số lần rút tiền để bạn không bị dụ dỗ lấy tiền từ tài khoản này.
- Cân nhắc mở tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Nhiều ngân hàng cung cấp tài khoản này và thường cung cấp lợi tức trên tài khoản thông thường.
- Ở Mỹ, có cái gọi là tài khoản Roth IRA. Tài khoản này cho phép các khoản tiết kiệm được miễn thuế theo thời gian. Trong Roth IRA, bạn có thể mua cổ phiếu, quỹ tương hỗ, trái phiếu hoặc ETF và những sản phẩm này mang lại lợi nhuận cao hơn so với tiết kiệm thông thường.
- Các lựa chọn khác ở Hoa Kỳ bao gồm IRA truyền thống hoặc 401 (k).
Bước 4. Đưa tiền vào tài khoản càng sớm càng tốt
Nếu bạn có tiền gửi trực tiếp, hãy tự động gửi một phần của mỗi phiếu lương vào một tài khoản riêng. Bạn cũng có thể thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản chính của mình sang một tài khoản riêng hàng tháng hoặc hàng tuần, nếu bạn có thể theo dõi số dư của mình để tránh phí thấu chi. Về bản chất, tất cả những việc này đều được thực hiện trước khi sử dụng tiền cho những việc khác, bao gồm cả hóa đơn và tiền thuê nhà.
Bước 5. Đừng chạm vào khoản tiết kiệm của bạn
Chỉ để lại số tiền tiết kiệm và không rút tiền. Bạn phải có một quỹ khẩn cấp cho những trường hợp khẩn cấp. Nói chung, các quỹ này có thể trang trải chi phí trong 3-6 tháng. Đừng nhầm lẫn quỹ khẩn cấp với tiết kiệm đầu tư. Nếu bạn không có tiền để thanh toán các hóa đơn, hãy tìm những cách khác để kiếm tiền hoặc giảm chi phí. Không chuyển các chi phí này vào thẻ tín dụng (xem Cảnh báo bên dưới).
Lời khuyên
- Khoản tiết kiệm nhỏ nhất có giá trị sử dụng trong tương lai.
- Bắt đầu từ nhỏ, nếu bạn phải làm. Tốt hơn hết bạn nên dành ra 50.000 IDR hoặc thậm chí 10.000 IDR mỗi tuần còn hơn là không có gì cả. Khi chi phí của bạn giảm và thu nhập của bạn tăng lên, bạn có thể tiếp tục tăng số tiền để trang trải cho bản thân.
- Đặt mục tiêu, chẳng hạn như "Tôi sẽ có 20.000 đô la trong 5 năm." Điều này sẽ giúp bạn trả tiền cho chính mình.
- Điểm phải trả cho bản thân trước tiên là nếu không, bạn sẽ tiếp tục chi tiêu cho đến khi còn lại ít. Nói cách khác, nó như thể gánh nặng của bạn đang “tăng lên” để đạt được thu nhập. Nếu bạn dành thu nhập bằng cách trả tiền cho mình trước, gánh nặng sẽ vẫn nằm trong tầm kiểm soát. Nếu không, hãy giải quyết vấn đề thay vì nạo vét tiền tiết kiệm của bạn.
Cảnh báo
- Nếu bạn phụ thuộc vào thẻ tín dụng đến mức bạn có thể tự trả tiền trước, thì tất cả đều vô nghĩa. Việc tiết kiệm 20.000.000 Rp để trả trước là vô ích nếu bạn cũng có khoản nợ 20.000.000 Rp cộng với lãi suất?
- Có thể khó tự trả trước, như đã nêu ở trên nếu nhu cầu tài chính của bạn là khẩn cấp, ví dụ, khoản nợ thuê của bạn đã được lập hóa đơn. Có những người tin rằng bản thân được trả công trên hết, cũng có những người tin rằng họ phải đặt người khác lên hàng đầu. Bạn phải tự đặt giới hạn này.
