Nếu bạn biết cách tính toán các khoản thanh toán khoản vay, bạn có thể tự hoạch định ngân sách của mình để không bị bỡ ngỡ sau này. Bạn nên sử dụng máy tính cho vay trực tuyến vì việc tính toán bằng máy tính thông thường sử dụng các công thức dài sẽ khiến bạn dễ mắc lỗi hơn.
Bươc chân
Phương pháp 1/3: Sử dụng Máy tính Trực tuyến
Bước 1. Mở máy tính khoản vay trực tuyến
Bạn có thể nhấn máy tính trong phần mẫu ở đầu trang, sau đó mở nó bằng Google Drive hoặc tải xuống để bạn có thể mở nó bằng Excel hoặc chương trình khác. Ngoài ra, hãy mở một trong các liên kết sau:
- Bankrate.com và MLCalc đều là những công cụ tính toán đơn giản cũng hiển thị cho bạn toàn bộ bảng lịch thanh toán, bao gồm cả khoản nợ còn lại của bạn.
- CalculatorSoup đặc biệt hữu ích cho các khoản thanh toán bất thường hoặc sử dụng khoảng thời gian tăng dần. Ví dụ, các khoản thế chấp ở Canada thường được bổ sung sau mỗi sáu tháng, hoặc hai lần một năm. (Máy tính ở trên giả định rằng tiền lãi được cộng hàng tháng và các khoản thanh toán được thực hiện hàng tháng.)
- Bạn có thể tạo máy tính của riêng mình trong Excel, tương tự như ví dụ từ wikiHow ở trên.
Bước 2. Nhập số tiền vay
Đây là tổng số tiền bạn đã vay. Nếu bạn muốn tính khoản nợ đã trả một phần, hãy nhập khoản nợ còn lại mà bạn vẫn nợ.
Cột này có thể có tên là "số tiền cơ bản"
Bước 3. Nhập lãi suất
Đây là lãi suất hiện tại cho khoản vay của bạn và tính bằng phần trăm. Ví dụ, nếu bạn phải trả lãi suất 6%, hãy nhập một số
Bước 6
Khoảng tăng dần không thực sự quan trọng ở đây. Mức lãi suất phải là số tiền lãi hàng năm, ngay cả khi khoản lãi đó được tính thường xuyên hơn
Bước 4. Nhập thời hạn vay
Đây là khoảng thời gian bạn dự định trả hết nợ. Sử dụng khoảng thời gian được chỉ định trong chính sách cho vay để tính khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng phải thực hiện. Sử dụng một khoảng thời gian ngắn hơn để tính toán các khoản thanh toán cao hơn để bạn có thể nhanh chóng trả hết các khoản nợ của mình.
- Trả nợ nhanh hơn cũng đồng nghĩa với việc chi tiêu ít tiền hơn.
- Tham khảo bảng sau trong cột này để xác định xem máy tính này sử dụng hệ thống hàng tháng hay hàng năm.
Bước 5. Nhập ngày bắt đầu
Điều này được sử dụng để tính toán ngày bạn sẽ trả khoản vay.
Bước 6. Nhấn tính toán (tính toán
) Một số máy tính sẽ tự động cập nhật trường "Thanh toán hàng tháng" sau khi bạn nhập thông tin. Tuy nhiên, một số phải đợi bạn nhấn vào nút "tính toán" để hiển thị biểu đồ lịch biểu thanh toán của bạn.
- "Nợ gốc" là số tiền còn lại của khoản nợ gốc, trong khi "Lãi suất" là chi phí bổ sung của khoản vay.
- Các máy tính này sẽ hiển thị cho bạn thông tin về lịch trình hoàn trả khoản vay của bạn trên cơ sở khấu hao (khoản tín dụng được hoàn trả theo từng đợt), có nghĩa là bạn sẽ trả một số tiền như nhau mỗi tháng.
- Nếu bạn trả ít hơn số tiền được hiển thị, bạn sẽ phải thực hiện một khoản thanh toán rất lớn vào cuối thời hạn cho vay và phải trả một số tiền lớn hơn.
Phương pháp 2/3: Tính toán các khoản thanh toán khoản vay theo cách thủ công
Bước 1. Viết ra công thức đã sử dụng
Công thức được sử dụng để tính toán các khoản thanh toán khoản vay là M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Làm theo các bước sau để hướng dẫn bạn cách sử dụng công thức này hoặc làm theo giải thích ngắn gọn về từng biến:
- M = số tiền thanh toán
- P = tiền gốc, nghĩa là số tiền bạn vay
- J = lãi suất hiệu dụng. Lưu ý rằng đây thường không phải là lãi suất hàng năm, vui lòng xem phần giải thích bên dưới.
- N = số lần phải trả
Bước 2. Hãy cẩn thận trong việc làm tròn kết quả
Tốt nhất, hãy sử dụng máy tính vẽ đồ thị hoặc phần mềm máy tính để tính toàn bộ công thức trong một dòng. Nếu bạn đang sử dụng máy tính chỉ có thể thực hiện tính toán từng bước hoặc nếu bạn muốn làm theo các bước chi tiết bên dưới, hãy làm tròn đến không ít hơn bốn số liệu quan trọng trước khi chuyển sang bước tiếp theo. Làm tròn đến số thập phân ngắn hơn có thể dẫn đến lỗi làm tròn đáng kể trong câu trả lời cuối cùng của bạn.
- Ngay cả những máy tính đơn giản cũng thường có nút "Ans". Nút này dùng để nhập câu trả lời trước vào phép tính tiếp theo, kết quả của phép tính đó sẽ chính xác hơn phép tính bên dưới.
- Các ví dụ dưới đây làm tròn sau mỗi bước, nhưng bước cuối cùng bao gồm câu trả lời bạn sẽ nhận được nếu bạn hoàn thành phép tính trong một dòng, vì vậy bạn có thể kiểm tra lại công việc của mình.
Bước 3. Tính lãi suất hiệu dụng J của bạn
Các chính sách cho vay thường sẽ nêu rõ "lãi suất hàng năm", nhưng bạn có thể không trả khoản vay của mình theo từng đợt hàng năm. Chia lãi suất hàng năm cho 100 để được số thập phân, sau đó chia cho số lần bạn trả khoản vay mỗi năm để có lãi suất thực tế.
- Ví dụ: nếu lãi suất hàng năm của bạn là 5% và bạn trả góp hàng tháng (12 lần mỗi năm), hãy tính 5/100 để lấy 0,05 rồi tính J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- Trong những trường hợp bất thường, lãi suất được tính ở các khoảng thời gian khác nhau so với lịch thanh toán. Đáng chú ý nhất, các khoản thế chấp ở Canada thường được tính hai lần mỗi năm, mặc dù người vay thực hiện thanh toán 12 lần mỗi năm. Trong trường hợp này, bạn phải chia lãi suất hàng năm cho hai.
Bước 4. Chú ý đến tổng số lần thanh toán N
Chính sách cho vay của bạn có thể đã chỉ định con số này, hoặc bạn có thể phải tự tính toán. Ví dụ: nếu thời hạn của khoản vay là 5 năm và bạn sẽ trả góp hàng tháng 12 lần một năm, thì tổng số lần thanh toán của bạn là N = 5 * 12 = 60.
Bước 5. Tính (1 + J)-N.
Đầu tiên hãy thêm 1 + J, sau đó tăng câu trả lời lên lũy thừa của "-N." Đảm bảo rằng bạn đặt một dấu âm trước N. Nếu máy tính của bạn không hoạt động với số mũ âm, bạn có thể viết 1 / ((1 + J)n).
Trong ví dụ này, (1 + J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Bước 6. Tính J / (1- (câu trả lời của bạn))
Với một máy tính đơn giản, trước tiên hãy tính 1 - số bạn đã tính ở bước trước. Sau đó, tính J chia cho kết quả, sử dụng lãi suất hiệu dụng cho phép tính "J" ở trên.
Trong ví dụ này, J / (1- (câu trả lời của bạn)) = 0, 004167 / (1-0,7792) = 0, 01887
Bước 7. Tìm số tiền thanh toán hàng tháng của bạn
Để tính toán nó, hãy nhân kết quả cuối cùng của bạn với số tiền vay P. Kết quả là số tiền bạn phải trả mỗi tháng để trả khoản vay đúng hạn.
- Ví dụ, nếu bạn vay 30.000 đô la, bạn sẽ nhân câu trả lời cuối cùng của mình với 30.000. Tiếp tục ví dụ trên, 0,01887 * 30.000 = 566, 1 đô la mỗi tháng, hoặc 566 đô la và 10 xu.
- Điều này áp dụng cho tất cả các loại tiền tệ, không chỉ đô la.
- Nếu bạn tính toán tất cả các ví dụ này trong một dòng bằng máy tính ưa thích, bạn sẽ nhận được câu trả lời chính xác hơn về khoản thanh toán chính, kết quả là rất gần với $ 566, 137 hoặc khoảng $ 566 và 14 cent mỗi tháng. Nếu chúng tôi thậm chí trả 566 đô la và 10 xu mỗi tháng như chúng tôi tính toán bằng máy tính kém chính xác hơn ở trên, chúng tôi sẽ tạo ra một sự khác biệt nhỏ vào cuối thời hạn cho vay và có thể phải trả thêm vài đô la (ít hơn 5 trong số này trường hợp.)
Phương pháp 3/3: Tìm hiểu Cách hoạt động của Khoản vay
Bước 1. Hiểu sự khác biệt giữa khoản vay có lãi suất cố định và khoản vay có lãi suất điều chỉnh
Tất cả các khoản vay đều sử dụng một trong hai loại này. Đảm bảo rằng bạn biết loại nào được áp dụng cho khoản vay của mình:
- Các khoản cho vay với lãi cố định có lãi suất cố định. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không bao giờ thay đổi miễn là bạn thanh toán đúng hạn.
- Các khoản cho vay với hoa tùy chỉnh sẽ định kỳ điều chỉnh theo lãi suất tiêu chuẩn hiện tại, vì vậy bạn có thể bị nợ nhiều hơn hoặc ít hơn nếu lãi suất thay đổi. Lãi suất chỉ được tính lại trong "thời gian điều chỉnh" được chỉ định trong chính sách cho vay của bạn. Nếu bạn biết rằng lãi suất hiện tại chỉ còn vài tháng trước kỳ điều chỉnh tiếp theo, bạn có thể lên kế hoạch trước.
Bước 2. Hiểu khấu hao
Khấu hao đề cập đến tỷ lệ giảm số tiền ban đầu bạn đã vay (khoản vay gốc). Nói chung, có hai loại lịch trình hoàn trả khoản vay:
- Thanh toán khoản vay với khấu hao toàn bộ được tính toán để bạn có thể trả một số tiền cố định mỗi tháng trong toàn bộ thời gian trả nợ, trả dần gốc và lãi suất theo từng lần thanh toán. Các máy tính và công thức ở trên giả định rằng bạn muốn có một lịch trình như thế này.
- Kế hoạch hoàn trả khoản vay với chỉ cần trả lãi suất cung cấp cho bạn khoản thanh toán ban đầu thấp hơn trong khoảng thời gian "chỉ tính lãi", bởi vì bạn chỉ trả hết lãi suất, không phải khoản vay "gốc" ban đầu. Sau khi hết thời gian trả lãi, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ rất lớn, vì bạn sẽ bắt đầu trả hết cả gốc và lãi. Điều này sẽ khiến bạn tốn nhiều tiền hơn về lâu dài.
Bước 3. Trả trước nhiều tiền hơn để tiết kiệm nhiều tiền hơn về lâu dài
Thanh toán bổ sung sẽ làm giảm số tiền bạn phải chi trong dài hạn, vì số tiền vay càng nhỏ để tính lãi. Bạn làm điều này càng sớm, bạn càng có thể tiết kiệm được nhiều tiền.
