Quản lý tài chính cá nhân là thứ không được dạy trong nhiều trường học, nhưng lại là thứ mà hầu như ai cũng phải đối mặt trong cuộc sống. Theo một nghiên cứu, 58% người Mỹ không có kế hoạch tiết kiệm và đầu tư cho thế giới bên kia. Người Mỹ trung bình chỉ tiết kiệm được 10% số tiền họ cần để trang trải cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Khoản nợ thẻ tín dụng trung bình ở Mỹ là khoảng 15 nghìn đô la. Nếu bạn ngạc nhiên vì bất kỳ điều gì trong số này và không muốn chúng xảy ra với mình, hãy tiếp tục đọc bài viết này để biết các hướng dẫn cụ thể nhằm mang lại cho bạn một tương lai tốt đẹp hơn.
Bươc chân
Phương pháp 1 trong 4: Tạo Ngân sách Quỹ
Bước 1. Trong một tháng, hãy theo dõi tất cả các khoản chi tiêu của bạn
Bạn không cần phải giới hạn bản thân; Bạn chỉ cần biết bạn đã tiêu bao nhiêu tiền trong một tháng nhất định. Giữ tất cả các biên lai, theo dõi lượng tiền mặt bạn cần và số tiền thẻ tín dụng của bạn chi tiêu, và tìm ra số tiền bạn còn lại vào cuối tháng.
Bước 2. Sau tháng đầu tiên, hãy ghi lại số tiền bạn đã chi tiêu
Đừng viết ra chi phí dự kiến của bạn; viết ra chi phí thực của bạn. Phân loại các giao dịch mua của bạn theo cách có ý nghĩa. Một danh sách đơn giản về chi phí hàng tháng của bạn có thể giống như sau:
- Thu nhập hàng tháng: Rp. 3.000.000
- Chi phí:
- Giá thuê / trả góp nhà: Rp. 500.000
- Hóa đơn hàng tháng (điện / nước / rác) Rp. 250.000
- Thực phẩm: Rp. 650.000
- Ăn ngoài: Rp. 200.000
- Xăng: Rp. 400.000
- Điều trị: Rp. 300.000
- Khác: Rp. 100.000
- Tiết kiệm: Rp. 500.000
Bước 3. Bây giờ, hãy viết ra ngân sách thực tế của bạn
Dựa trên tháng chi tiêu - và kiến thức của bạn về lịch sử chi tiêu - ước tính số thu nhập bạn muốn phân bổ mỗi tháng. Nếu muốn, bạn có thể sử dụng phần mềm lập ngân sách, chẳng hạn như Mint.com, để giúp quản lý ngân sách của mình.
- Trong ngân sách của bạn, hãy tạo các cột cho chi phí ước tính và chi phí thực tế. Ngân sách ước tính bao gồm chi tiêu dự kiến của bạn cho một danh mục; nó nên giữ nguyên từ tháng này sang tháng khác và được tính vào đầu tháng. Ngân sách thực của bạn là số tiền bạn cuối cùng chi tiêu; số tiền sẽ thay đổi theo từng tháng và được tính vào cuối tháng.
- Nhiều người để lại một khoản ngân sách lớn để tiết kiệm. Bạn không cần phải lập kế hoạch ngân sách của mình để bao gồm các khoản tiết kiệm, nhưng nhìn chung đó là một động thái tốt. Các nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp thường khuyên khách hàng của họ nên lập ngân sách ít nhất 10% đến 15% thu nhập của họ để tiết kiệm.
Bước 4. Thành thật với bản thân về ngân sách của bạn
Đó là tiền của bạn - không có ý nghĩa gì khi phải nói dối bản thân về số tiền bạn sẽ chi tiêu khi lập ngân sách. Người duy nhất để mất vì điều này là chính bạn. Mặt khác, nếu bạn không biết mình đang tiêu tiền như thế nào, bạn có thể mất vài tháng để thiết lập ngân sách của mình. Vào thời điểm đó, đừng đặt ra một con số cho đến khi bạn có thể thực tế với chính mình.
Ví dụ, nếu bạn phân bổ Rp. 500.000 để dành mỗi tháng, nhưng biết rằng sẽ khó thực hiện, đừng ghi ra giấy. Sử dụng những con số thực tế. Sau đó, xem lại ngân sách của bạn và xem liệu bạn có thể sắp xếp lại để giảm chi tiêu và tăng tiết kiệm hay không
Bước 5. Theo dõi ngân sách của bạn theo thời gian
Phần khó khăn trong việc thiết lập ngân sách là chi phí của bạn có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác. Phần tốt nhất về ngân sách quỹ là bạn có thể theo dõi những thay đổi, cho bạn một bức tranh chính xác về nguồn tiền của bạn đang đi đến đâu trong suốt một năm.
- Đặt ngân sách sẽ giúp bạn biết được số tiền bạn đang chi tiêu. Nhiều người sau khi lập ngân sách mới nhận ra rằng mình đang tiêu rất nhiều tiền vào những thứ không quan trọng. Những kiến thức này giúp họ điều chỉnh thói quen chi tiêu và sử dụng tiền của mình vào những việc hữu ích hơn.
- Lên kế hoạch cho những điều bất ngờ. Đặt ngân sách cũng sẽ dạy cho bạn biết rằng bạn sẽ phải chi tiền cho những việc không mong muốn - nhưng bạn có thể chuẩn bị cho nó. Tất nhiên bạn không định làm hỏng xe, hoặc con bạn cần điều trị, nhưng bạn cần lên kế hoạch cho những việc như thế này để có thể chuẩn bị tài chính khi làm.
Phương pháp 2/4: Tiêu tiền đúng cách
Bước 1. Khi bạn có thể mượn / thuê, đừng mua
Bạn có thường xuyên mua một chiếc DVD về chỉ để nó bám đầy bụi trong nhiều năm mà không bao giờ được sử dụng? Sách, tạp chí, DVD, dụng cụ, đồ dùng dự tiệc. và các dụng cụ thể thao có thể được thuê với giá thấp hơn. Thông thường, thuê có thể giúp bạn giảm chi phí, tiết kiệm không gian lưu trữ và nói chung là khiến bạn chăm sóc mọi thứ tốt hơn.
Đừng chỉ thuê. Nếu bạn sử dụng một món đồ trong thời gian dài, bạn nên mua nó. Thực hiện một phân tích giá đơn giản để xem tùy chọn nào là tốt nhất cho bạn
Bước 2. Nếu bạn có tiền, hãy trả một khoản thấp hơn cho khoản thế chấp của bạn
Đối với nhiều người, mua nhà là khoản chi tiêu tốn kém và quan trọng nhất trong cuộc đời của họ. Vì lý do này, bạn nên quản lý thế chấp nhà của bạn một cách khôn ngoan. Mục tiêu của bạn trong việc thanh toán các khoản thế chấp nhà là giảm thiểu lãi suất và chi phí và cân bằng chúng với phần còn lại của ngân sách của bạn.
- Thực hiện một khoản thanh toán trước. Các khoản trả góp nhà trong bảy năm đầu thường có lãi suất cao nhất. Nếu bạn có thể, hãy sử dụng một số tiền để trả thuế thu nhập để trả nợ thế chấp của bạn. Trả trước sẽ giúp tăng vốn chủ sở hữu của bạn một cách nhanh chóng bằng cách giảm các khoản thanh toán lãi suất.
- Tìm hiểu xem bạn có thể thanh toán hai tuần một lần thay vì hàng tháng hay không. Thay vì thực hiện 12 lần thanh toán khoản thế chấp của bạn mỗi năm, hãy tìm hiểu xem liệu bạn có thể thực hiện 26 lần thanh toán khoản thế chấp của mình hay không. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm hàng triệu rupiah, miễn là không có chi phí liên quan đến nó. Một số người cho vay tính một khoản phí khổng lồ để bạn làm như vậy và đôi khi họ chỉ tính phí một lần một tháng.
- Nói chuyện với người cho vay về việc tái cấp vốn. Nếu bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay của mình, chẳng hạn từ 6,7% đến 5,7%, với cùng một số tiền thanh toán, hãy tận dụng cơ hội đó. Bạn có thể trả nợ thế chấp sớm một vài năm.
Bước 3. Cần biết rằng có thẻ tín dụng là điều cần thiết để vay tiền
Điểm tín dụng từ 750 trở lên có thể sẽ cung cấp lãi suất thấp hơn và cơ hội nhận được một khoản vay mới - điều không nên xem nhẹ. Ngay cả khi bạn hiếm khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn vẫn nên có một chiếc. Nếu bạn không tin vào bản thân, hãy khóa thẻ tín dụng của bạn trong ngăn bàn.
- Đối xử với thẻ tín dụng của bạn như tiền mặt - đó là sự thật. Một số người coi thẻ tín dụng của họ như một nguồn tiền không giới hạn, họ không thể mua được và chỉ trả số tiền thanh toán hàng tháng tối thiểu. Nếu bạn dự định làm điều này, hãy chuẩn bị sẵn sàng chi tiêu nhiều tiền để trả lãi và phí.
- Hạn chế sử dụng tín dụng của bạn. Mức sử dụng tín dụng thấp có nghĩa là tỷ lệ nợ của bạn thấp so với hạn mức tín dụng của bạn. Ví dụ, bạn có giới hạn Rp. 10.000.000 nhưng bạn chỉ sử dụng Rp. 1.000.000, tỷ lệ nợ của bạn rất thấp, chỉ 1:10. Nếu hạn mức của bạn chỉ là 2.000.000 IDR nhưng mức sử dụng của bạn là 1.000.000 IDR, thì tỷ lệ nợ của bạn rất cao, là 1: 2.
Bước 4. Chi tiêu những gì bạn có, không phải những gì bạn mong đợi nhận được
Bạn có thể nghĩ rằng mình có một khoản thu nhập lớn, nhưng nếu số tiền của bạn nói khác đi, điều này tương đương với một nỗ lực tự sát. Luật lệ đầu tiên và quan trọng nhất tiêu tiền là chỉ tiêu số tiền bạn có, không phải những gì bạn mong đợi nhận được, trừ trường hợp khẩn cấp. Điều này sẽ giúp bạn không mắc nợ trong tương lai.
Phương pháp 3/4: Đầu tư thông minh
Bước 1. Tìm hiểu các lựa chọn đầu tư khác nhau
Khi lớn lên, chúng ta nhận ra rằng thế giới tài chính phức tạp hơn nhiều so với những gì chúng ta tưởng tượng khi còn nhỏ. Có nhiều lựa chọn để trao đổi các vật phẩm tưởng tượng; Bạn có thể đặt cược vào những điều chưa xảy ra, bạn có thể mua cổ phiếu, v.v. Bạn càng biết nhiều về các công cụ tài chính và khả năng của chúng, bạn sẽ càng có kỹ năng đầu tư tốt hơn, ngay cả khi đôi khi bạn chỉ biết khi nào nên dừng lại.
Bước 2. Tận dụng các kế hoạch nghỉ hưu do công ty của bạn cung cấp
Thông thường, nhân viên có thể chọn kế hoạch nghỉ hưu 401 (k). Theo kế hoạch này, một phần tiền lương của bạn sẽ được tự động chuyển vào khoản tiết kiệm hưu trí. Đây là một cách tiết kiệm tốt, bởi vì các khoản thanh toán được lấy từ lương trước khi nó được khấu trừ; hầu hết mọi người thậm chí không bao giờ biết về các khoản thanh toán này.
Nói chuyện với đại diện nhân sự của công ty bạn về các chính sách của công ty bạn. Một số công ty lớn có kế hoạch nghỉ hưu có lợi nhuận sẽ đưa nhiều tiền như bạn đặt vào tài khoản 401 (k), tăng gấp đôi khoản đầu tư của bạn. Vì vậy, nếu bạn đặt 1.000.000 Rp từ tiền lương của mình, công ty của bạn có thể sẽ cho bạn Rp. 1.000.000 nữa, vì vậy bạn đầu tư Rp. 2.000.000 mỗi khi nhận lương
Bước 3. Nếu bạn định chơi chứng khoán, đừng đánh bạc
Nhiều người cố gắng giao dịch hàng ngày trên thị trường chứng khoán, mạo hiểm với những khoản lãi và lỗ nhỏ mỗi ngày. Mặc dù đây có thể là một phương pháp hiệu quả đối với những người có kinh nghiệm, nhưng nó rất rủi ro, và giống như đánh bạc hơn là đầu tư. Nếu bạn muốn đầu tư an toàn trên thị trường chứng khoán, hãy đầu tư dài hạn. Do đó, bạn nên đầu tư trong 10, 20, 30 năm tới hoặc hơn.
- Tìm hiểu những kiến thức cơ bản về công ty (họ có bao nhiêu tiền, lịch sử sản phẩm, cách họ đánh giá nhân viên và quan hệ đối tác chiến lược của họ) khi chọn cổ phiếu để đầu tư. Về cơ bản, bạn đang đặt cược rằng giá cổ phiếu hiện tại của một công ty sẽ tăng trong tương lai.
- Để cá cược an toàn hơn, hãy cân nhắc mua sản phẩm quỹ tương hỗ. Quỹ tương hỗ là một nhóm cổ phiếu được kết hợp với nhau để giảm thiểu rủi ro. Nó đơn giản như sau: nếu bạn đầu tư tất cả tiền của mình vào một cổ phiếu và giá cổ phiếu đó giảm, bạn sẽ thua lỗ lớn; Nếu bạn đầu tư tất cả số tiền của mình như nhau vào 100 cổ phiếu khác nhau, thì việc một số cổ phiếu giảm giá sẽ không ảnh hưởng quá nhiều đến khoản đầu tư của bạn. Đây là một cách giảm thiểu rủi ro của quỹ tương hỗ.
Bước 4. Tìm bảo hiểm tốt
Những người thông minh luôn chuẩn bị cho những điều bất ngờ, và có kế hoạch đề phòng trường hợp nó xảy ra. Bạn không bao giờ biết khi nào bạn sẽ cần nhiều tiền trong trường hợp khẩn cấp. Có bảo hiểm phù hợp có thể giúp bạn vượt qua khủng hoảng. Nói chuyện với gia đình của bạn về các loại bảo hiểm bạn có thể mua để giúp bạn trong trường hợp khẩn cấp:
- Bảo hiểm nhân thọ (để chuẩn bị nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn đột ngột qua đời)
- Bảo hiểm y tế (để chuẩn bị trong trường hợp bạn phải trả các chi phí y tế đột xuất)
- Bảo hiểm quyền sở hữu nhà (để chuẩn bị trong trường hợp có điều gì xấu xảy ra với ngôi nhà của bạn)
- Bảo hiểm thiên tai (để chuẩn bị trong trường hợp bão, động đất, lũ lụt, hỏa hoạn, v.v.)
Bước 5. Suy nghĩ về việc thiết lập một DPLK (Quỹ Hưu trí của Tổ chức Tài chính)
Ngoài BPJS Old Age Security (JHT), thường được xác định phần lớn bởi số tiền lương hàng tháng của bạn, hãy thử liên hệ với cố vấn tài chính và thảo luận về khả năng thiết lập DPLK. Quỹ hưu trí này cho phép bạn đầu tư một số tiền nhất định và sau đó rút nó ra sau khi bạn 60 tuổi.
- DPLK đôi khi được đầu tư vào chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và niên kim cho phép các quỹ này tăng trưởng đáng kể qua các năm. Nếu bạn đầu tư tiền vào DPLK sớm, lãi kép được tạo ra (lãi suất chịu lãi suất) có thể làm cho khoản đầu tư của bạn tăng trưởng đáng kể theo thời gian.
- Thảo luận về các sản phẩm bảo hiểm thu nhập với đại lý bảo hiểm. Kiểu lập kế hoạch này cho phép bạn nhận quỹ hưu trí hàng năm mà không cần dừng lại suốt đời. Đôi khi, những khoản thanh toán bảo hiểm này sẽ tiếp tục được chuyển cho người phối ngẫu của bạn sau khi bạn qua đời.
Phương pháp 4/4: Bắt đầu tiết kiệm
Bước 1. Bắt đầu bằng cách tiết kiệm càng nhiều càng tốt thu nhập của bạn
Ưu tiên tiết kiệm trong cuộc sống của bạn. Ngay cả khi ngân sách của bạn nhỏ, hãy sắp xếp tài chính theo cách mà bạn có thể tiết kiệm được khoảng 10% tổng thu nhập của mình.
- Hãy suy nghĩ về nó: Nếu bạn có thể tiết kiệm 30.000.000 IDR mỗi năm - có nghĩa là ít hơn 3.000.000 IDR mỗi tháng - trong 15 năm, bạn sẽ có 450.000.000 IDR. Đủ để trả tiền học đại học của con bạn, bắt đầu một khoản đầu tư, hoặc trả một khoản trả trước khá lớn cho một căn nhà.
- Bắt đầu tiết kiệm khi bạn còn trẻ. Ngay cả khi bạn vẫn đang đi học, tiết kiệm vẫn rất quan trọng. Những người tiết kiệm đúng cách coi nó như một đạo đức hơn là một điều cần thiết. Nếu bạn tiết kiệm ngay từ đầu và sau đó đầu tư khoản tiết kiệm của mình một cách khôn ngoan, những khoản đóng góp nhỏ có thể tích lũy thành những khoản tiền lớn.
Bước 2. Tạo tài khoản cho quỹ khẩn cấp
Bản chất của tiết kiệm là chia sẻ thu nhập khả dụng. Có thu nhập khả dụng đòi hỏi bạn không mắc nợ. Không mắc nợ cũng giống như việc bạn phải chuẩn bị tiền cho những trường hợp khẩn cấp. Do đó, quỹ khẩn cấp thực sự có thể giúp bạn tiết kiệm.
- Hãy suy nghĩ về điều này: giả sử chiếc xe của bạn bị hỏng và bạn đột nhiên phải chi 20.000.000 Rupee. Bạn đã không lên kế hoạch cho nó, vì vậy bạn phải đi vay. Mức lãi suất bạn nhận được có thể khá cao. Kết quả là bạn phải trả lãi suất 6 hoặc 7% cho khoản vay, có nghĩa là bạn không thể tiết kiệm trong sáu tháng tới.
Nếu bạn có một quỹ khẩn cấp, bạn có thể tránh bị nợ và lãi. Điều này sẽ rất hữu ích cho bạn
Bước 3. Khi bạn bắt đầu tiết kiệm cho quỹ hưu trí và quỹ khẩn cấp, hãy tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong vòng ba đến sáu tháng
Quay lại lần nữa, tiết kiệm là chuẩn bị cho những điều không chắc chắn. Nếu bạn đột nhiên bị sa thải, hoặc công ty giảm hoa hồng của bạn, bạn không muốn rơi vào cảnh nợ nần chỉ để tồn tại. Gửi tiết kiệm cho các nhu cầu trong ba, sáu, thậm chí là chín tháng sẽ đảm bảo an toàn tài chính cho bạn, ngay cả khi bạn gặp thiên tai.
Bước 4. Bắt đầu trả hết nợ khi bạn đã thanh toán xong
Cho dù đó là nợ thẻ tín dụng hay nợ thế chấp, nợ có thể khiến bạn không tiết kiệm được. Bắt đầu với khoản nợ có lãi suất cao nhất (nếu đây là khoản thế chấp của bạn, hãy cố gắng trả phần lớn hơn, nhưng tập trung vào khoản nợ không thanh toán trước). Sau đó, trả hết nợ với lãi suất cao thứ hai. Tiếp tục cho đến khi bạn trả hết các khoản nợ của mình.
Bước 5. Bắt đầu thực sự tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu
Nếu bạn đã từ 45 đến 50 tuổi và bạn chưa bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, thì điều rất quan trọng là phải "bắt kịp" với chính mình. Đưa số tiền tối đa vào tài khoản 401 (k) của bạn hàng năm; nếu bạn trên 50 tuổi, bạn cần phải cố gắng nhiều hơn nữa.
- Ưu tiên tiết kiệm cho hưu trí - nhiều hơn tiết kiệm cho việc học của con bạn. Bạn có thể vay tiền để trả tiền học đại học cho con mình, nhưng bạn không thể vay tiền để thêm vào quỹ hưu trí của mình.
- Nếu bạn thực sự không biết mình nên tiết kiệm bao nhiêu tiền, hãy sử dụng máy tính hưu trí trực tuyến - bạn có thể sử dụng máy tính của Kiplinger tại đây.
- Tham khảo ý kiến của một nhà lập kế hoạch hoặc cố vấn tài chính. Nếu bạn muốn tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của mình nhưng không biết bắt đầu từ đâu, hãy nói chuyện với một nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp được cấp phép. Các nhà hoạch định tài chính được đào tạo để đầu tư tiền của bạn một cách khôn ngoan và thường có hồ sơ ROI tốt. Một mặt, bạn phải trả tiền cho các dịch vụ của họ, nhưng mặt khác, bạn trả tiền để họ đưa tiền cho bạn. Không phải là một ý kiến tồi.
Lời khuyên
-
Khi có nhiều nhà bị tịch thu, hãy tạm dừng việc mua nhà mới của bạn, vì giá sẽ tiếp tục giảm theo quy luật cung cầu khi ngân hàng có động cơ bán.
- Sau đó, khi tất cả các tài sản bị tịch thu được ngân hàng bán thành công, quy luật cung cầu sẽ buộc giá tăng trở lại.
- Miễn là không có quá nhiều nhà bị tịch thu, hãy giữ chặt tài sản của bạn, vì giá sẽ tăng lên.
- Thẻ ghi nợ là một giải pháp thay thế kém cho thẻ tín dụng. Nó cung cấp quyền truy cập trực tiếp vào tài khoản ngân hàng mà không cần trung gian. Ngoài ra, việc giữ tạm thời từ người bán khiến bạn không thể tiếp cận tiền của mình, ngay cả khi bạn không mua gì (ví dụ: một số trạm xăng sẽ giữ 1.000.000 IDR trong tài khoản của bạn khi bạn đưa thẻ vào, bất kể bạn đã mua bao nhiêu).
- Nâng cao trình độ của bạn. Hãy dành thời gian để nâng cao kiến thức và kỹ năng của bạn để bạn có thể duy trì khả năng cạnh tranh. Điều này sẽ làm tăng cơ hội kiếm được nhiều tiền hơn trong tương lai.
